Sprawdź, jak oszczędzać pieniądze i pomnażać swój kapitał

Strona główna > Poradnik oszczędzania > Jak oszczędzać pieniądze?

Jak oszczędzać pieniądze w skuteczny i bezpieczny sposób? Praktyczne porady zawarte w poniższym artykule pomagają zapanować nad budżetem domowym i realizować własne cele oszczędnościowe.

Oszczędzanie pieniędzy to długotrwały proces, dlatego warto zacząć go od wprowadzenia paru drobnych zmian. Takie podejście pomoże nam wyrobić nawyk oszczędzania i utrzymać motywację w dłuższej perspektywie czasu.

Odkładanie kapitału powinno stać się stałym elementem planowania budżetu domowego tak jak kontrolowanie wydatków. Dlatego należy pamiętać o tym, aby traktować gromadzone środki jak inwestycję w przyszłość i nie korzystać z nich w dowolnej chwili.

A więc jak oszczędzać pieniądze? Kluczem do sukcesu jest systematyczność. Określoną stałą kwotę należy regularnie odkładać w bezpiecznym miejscu – najlepiej od razu po otrzymaniu wynagrodzenia, zgodnie z zasadą „najpierw zapłać sobie”.

1. Pierwszym krokiem jest wyznaczenie celu oszczędzania. Powinien on być mierzalny i dostosowany do Twoich możliwości finansowych, czyli realny do osiągnięcia.

Do najpopularniejszych celów oszczędnościowych Polaków zaliczają się:

• budowanie poduszki finansowej – zabezpieczenia w formie łatwo dostępnej gotówki, która pozwoli podnieść się po niespodziewanej sytuacji życiowej, np. wypadku, utracie pracy czy śmierci głównego żywiciela rodziny,

• wakacje i podróże,

• zakup wyposażenia domu,

• remonty,

• dodatkowa emerytura po osiągnięciu ustawowego wieku emerytalnego,

• edukacja dzieci,

• zakup samochodu,

• wkład własny do mieszkania,

• rozwój zawodowy i osobisty,

• spłata długów.

2. Warto również ubrać cel w konkretne ramy czasowe, np. 6 miesięcy czy rok – co dodatkowo zmotywuje do działania.

Przykład

Jeśli Twoim celem jest szybki wyjazd na wakacje, najlepiej sprawdzi się konto oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją odsetek, które pozwala na regularne wpłacanie mniejszych kwot bez ryzyka utraty odsetek przy wypłacie środków. 

Natomiast w sytuacji, gdy planujesz oszczędzać długoterminowo, np. na emeryturę, warto pomyśleć o lokatach długoterminowych lub inwestycjach w fundusze, które pozwolą pomnożyć kapitał przez lata.

Oprócz lokat bankowych istnieją również inne formy inwestowania, które pozwalają na długofalowe pomnażanie majątku. Warto wspomnieć o funduszach inwestycyjnych, funduszach ETF oraz akcjach spółek giełdowych. Takie instrumenty wiążą się z większym ryzykiem wahań wartości, ale jednocześnie dają szansę na wyższe stopy zwrotu w dłuższym okresie.

Osoby, które dopiero zaczynają swoją przygodę z inwestowaniem, mogą rozważyć fundusze zrównoważone lub indeksowe ETF, ponieważ pozwalają one inwestować w wiele spółek jednocześnie, ograniczając ryzyko związane z pojedynczymi aktywami. Kluczem jest dywersyfikacja i dopasowanie poziomu ryzyka do własnych celów finansowych.

3. Następnie należy zweryfikować domowy budżet i sprawdzić wydatki. Może uda się znaleźć takie, z których będzie łatwo zrezygnować lub nieco je ograniczyć. Dobrym pomysłem jest systematyczne tworzenie listy zakupów, dzięki której zminimalizujemy ryzyko nadmiernego kupowania, np. pod wpływem emocji.

Plan oszczędzania warto dopasować do swoich celów i sytuacji finansowej. Przy podejmowaniu decyzji, gdzie najlepiej ulokować pieniądze, pomocny może być tzw. magiczny trójkąt inwestycyjny, który szerzej opisujemy tutaj. Przedstawia on trzy kluczowe cechy inwestowania, które warto wziąć pod uwagę przy wyborze miejsca przechowywania oszczędności.

Należą do nich:

• Bezpieczeństwo finansowe (Safety): Inwestorzy powinni stawiać na stosunkowo bezpieczne instrumenty, które nie niosą dużego ryzyka utraty kapitału. 

  • Dla celów krótkoterminowych, takich jak wakacje, bezpieczeństwo jest najważniejsze, dlatego najlepszym rozwiązaniem są lokaty bankowe lub elastyczne produkty oszczędnościowe. 

  • Jednak w przypadku celów długoterminowych, takich jak emerytura, można zaakceptować większe ryzyko w zamian za wyższe zyski, decydując się na fundusze inwestycyjne lub akcje.

• Przychody (Income): Cecha ta odnosi się do generowania stałych przychodów z inwestycji, takich jak odsetki z lokat czy dochody z obligacji korporacyjnych.

  • Dla krótkoterminowych celów, takich jak zakup sprzętu, lepszym rozwiązaniem będą produkty o stałym oprocentowaniu (np. lokaty). 

  • Jeśli chodzi o cele długoterminowe, warto zwrócić uwagę na instrumenty, które oferują dochody pasywne, takie jak obligacje skarbowe czy fundusze obligacyjne.

• Wzrost (Growth): Podczas rozważań gdzie oszczędzać, warto też zastanowić się nad potencjałem wzrostu kapitału w dłuższej perspektywie czasowej, aby osiągnąć zamierzone cele finansowe.

  • W przypadku długoterminowych oszczędności, takich jak oszczędzanie na emeryturę, istotne jest, by inwestować w instrumenty o większym potencjale wzrostu, np. akcje czy fundusze inwestycyjne.

  • Dla celów krótkoterminowych wzrost może być mniej istotny, a bezpieczeństwo i dostępność środków mają kluczowe znaczenie.

Podejmując decyzję, jak oszczędzać pieniądze, istotne jest znalezienie odpowiedniej równowagi między bezpieczeństwem kapitału, generowaniem przychodów i rentownością danego instrumentu finansowego. Dla lepszego zobrazowania różnic pomiędzy poszczególnymi opcjami można przyjąć prosty podział:

• Lokaty i konta oszczędnościowe – charakteryzują się najwyższym poziomem bezpieczeństwa, ale oferują umiarkowany zysk.

• Obligacje i fundusze obligacyjne – to rozwiązanie pośrednie, które zapewnia stabilność przy umiarkowanym ryzyku.

• Fundusze akcyjne, ETF-y oraz akcje spółek – wiążą się z większym ryzykiem, ale dają też potencjał osiągnięcia wyższych zwrotów.

Taki podział ułatwia dopasowanie strategii inwestycyjnej do indywidualnych oczekiwań i poziomu akceptacji ryzyka.

Poniższa tabela przedstawia wysokość kapitału po określonym czasie gromadzenia środków na lokacie i koncie oszczędnościowym przy następujących założeniach:

• oprocentowanie 5% w całym okresie oszczędzania,

• wysokość depozytu: 10 tys. zł (brak dodatkowych wpłat),

• kapitalizacja odsetek na lokacie: jednorazowa po zakończeniu oszczędzania,

• kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym: miesięczna,

• uwzględnienie podatku Belki – 19%.

W przypadku oszczędzania warto dopasować sposób lokowania środków do swojego podejścia do ryzyka. Osoby preferujące bezpieczeństwo i przewidywalność mogą skupić się na depozytach bankowych, takich jak lokaty terminowe czy konta oszczędnościowe. Natomiast ci, którzy akceptują możliwość krótkoterminowych wahań wartości inwestycji w zamian za potencjalnie wyższe zyski, mogą rozważyć fundusze inwestycyjne lub ETF-y. Takie rozwiązania pozwalają budować portfel w sposób zrównoważony i dopasowany do własnych celów finansowych.

Odkładanie pieniędzy na depozytach bankowych to skuteczny sposób na walkę z inflacją i pomoc w realizacji marzeń. Ewentualne warunki otwarcia lokaty, jej oprocentowanie, czas trwania, czy minimalna i maksymalna kwota wpłaty to tylko niektóre z czynników, które pomogą nam wybrać odpowiednie miejsce lokowanie kapitału.

Na naszej platformie można znaleźć lokaty terminowe o różnym czasie trwania:

• miesięczne,

• kwartalne,

• półroczne,

• roczne,

• trzyletnie,

• pięcioletnie.

Dodatkowo istnieje możliwość założenia lokaty odnawialnej, która automatycznie przedłuża się na taki sam okres.

Konto oszczędnościowe umożliwia wpłatę i wypłatę gromadzonych oszczędności bez utraty naliczonych odsetek. Natomiast lokaty terminowe często zapewniają nieco wyższe oprocentowanie.

Lokaty bankowe zapewniają oszczędzającym osobom wiele korzyści. Można do nich zaliczyć zwłaszcza:

• Możliwość zarabiania dzięki naliczanym odsetkom: Oprocentowanie oszczędności zwykle zależy od długości trwania lokaty oraz kwoty zdeponowanej przez klienta. W ofercie Raisin znajdują się lokaty bankowe o różnym terminie, w tym 1 mies., 3 mies., 6 mies., rok, 2 lata, 3 lata, 4 lata i 5 lat.

• Wysokość zysku znana przed założeniem lokaty: Dzięki stałej stopie procentowej. W Raisin oprocentowanie lokat terminowych wynosi obecnie do 5,60% w skali roku.

• Możliwość wcześniejszej wypłaty kapitału w razie pilnej potrzeby: Zazwyczaj skutkuje to utratą całości wypracowanych odsetek, ale kapitał zawsze wraca do oszczędzającego.

• Wysokie bezpieczeństwo własnego kapitału: Lokaty w Raisin obejmuje system gwarantowania depozytów, który pozwala niezwłocznie odzyskać środki w razie upadłości banku – do limitu 100 tys. euro lub równowartości tej kwoty w walucie krajowej na jednego klienta w danej instytucji finansowej na terenie UE.

• Mechanizm zabezpieczający przed wcześniejszym zakończeniem oszczędzania: Świadomość utraty naliczonych odsetek w razie zerwania lokaty zwiększa szansę realizacji założonego celu oszczędnościowego.

Konto oszczędnościowe to elastyczny produkt bankowy, który pozwala dostosować sposób odkładania pieniędzy do własnych potrzeb. W odróżnieniu od lokaty zakłada zmienne oprocentowanie, które może zmieniać się (wzrastać lub spadać) wraz z upływem czasu – w związku z wahaniami referencyjnych stóp procentowych.

Głównymi zaletami rachunków oszczędnościowych są:

• Dowolny czas oszczędzania – umowa nie zakłada określonego terminu wypłaty środków. Oszczędzanie na elastycznych produktach oszczędnościowych w Raisin jest bezterminowe.

• Brak ryzyka utraty wypracowanych odsetek – bez względu na moment zakończenia oszczędzania. W przypadku elastycznego produktu oszczędnościowego w Raisin odsetki są naliczane co kwartał. 

• Niesie to za sobą wymierne korzyści – cykliczna kapitalizacja odsetek jest bowiem opłacalna. Wynika to z tego, że bank w każdym kolejnym okresie bierze pod uwagę przy naliczaniu odsetek kapitał powiększony o wypracowane wcześniej odsetki.

• Możliwość wielokrotnego wpłacania nowych środków – pozwala to uzyskiwać wyższe odsetki i szybciej zrealizować swój cel oszczędnościowy. W Raisin wpłacasz swoje pieniądze w dowolnym momencie – podobnie jak w przypadku konta ROR i również w każdej chwili możesz dokonać wypłaty środków.

• Brak minimalnej i maksymalnej wysokości wpłaty – na elastyczny produkt oszczędnościowy Raisin możesz wpłacać dowolne kwoty.

• Możliwość założenia automatycznego planu oszczędzania – bank bez udziału oszczędzającego pobiera wtedy wskazaną kwotę środków (np. raz w miesiącu) z jego konta osobistego. W Raisin nie musisz pamiętać o cyklicznych wpłatach, wystarczy ustawić polecenie przelewu z rachunku płatniczego i wskazać dowolną kwotę wpłat oraz ich preferowaną częstotliwość.

Wcale nie trzeba rezygnować ze wszystkich przyjemności i z bólem serca odkładać każdej zarobionej złotówki, a zamiast tego warto kontrolować codzienne zakupy.

Jak oszczędzać pieniądze, aby szybko się nie zniechęcić? 

1. Wystarczy na własnych zasadach ograniczyć niepotrzebne wydatki (np. używki czy usługi subskrypcyjne), systematycznie prowadzić budżet domowy i dostosowywać go do zmieniającej się sytuacji finansowej. 

2. Aby utrzymać motywację do oszczędzania, warto również pamiętać o wyznaczeniu konkretnego celu oszczędnościowego.

Wczesne rozpoczęcie oszczędzania to kluczowy element budowania stabilności finansowej i realizacji życiowych celów. Im szybciej podejmiesz decyzję o regularnym odkładaniu pieniędzy, tym szybciej będziesz cieszyć się wymiernymi korzyściami ze swoich wysiłków, które mogą pomóc Ci zrealizować marzenia, zabezpieczyć przyszłość lub po prostu poczuć się pewniej w obliczu nieoczekiwanych wydatków.

Pamiętaj, że oszczędzanie to proces, który wymaga systematyczności, ale także cierpliwości. Dzięki dobrze zaplanowanemu budżetowi oraz wyborowi odpowiednich produktów finansowych możesz pomnożyć swój kapitał w sposób bezpieczny i efektywny.

Bezpieczne produkty bankowe, takie jak lokaty czy konta oszczędnościowe, to solidny fundament finansowy. Jednak w miarę zdobywania doświadczenia warto również stopniowo poznawać inne formy inwestowania, które pomagają jeszcze skuteczniej pomnażać zgromadzony kapitał. Różnorodność dostępnych możliwości – od obligacji po fundusze i ETF-y – sprawia, że każdy może znaleźć rozwiązanie dopasowane do swojego stylu oszczędzania i poziomu ryzyka.

Zrób pierwszy krok już teraz: załóż lokatę lub konto oszczędnościowe i zacznij budować swoją przyszłość finansową.