Oprocentowanie oszczędności w 2025 - aktualne informacje i prognozy na dalsze lata

Rok 2025 to czas dynamicznych zmian dla oszczędzających. Lokaty oszczędnościowe pozostają jedną z najpopularniejszych metod budowania finansowej poduszki bezpieczeństwa, choć banki z każdym miesiącem proponują klientom coraz niższe oprocentowanie. Klienci zainteresowani otwarciem lokaty lub wyborem najlepszego konta oszczędnościowego powinni regularnie śledzić zmiany ofert, by nie przegapić najkorzystniejszych opcji. Jakie lokaty oferują najwyższe oprocentowanie? Dlaczego oprocentowanie lokaty mobilnej może być wyższe od tego na lokacie standardowej? Wyjaśniamy!

Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych podlega nieustannym zmianom. Banki na bieżąco aktualizują swoje oferty depozytowe w odpowiedzi na zachodzące na rynku zmiany, prognozy ekonomiczne, a także działania podejmowane przez konkurencję.

Co konkretnie wpływa na wysokość oprocentowania depozytów? Czynników jest co najmniej kilka, m.in.:

Stopy procentowe, ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej, mają kluczowe znaczenie dla kształtowania oferty depozytowej banków. Gdy stopy procentowe są wysokie, lokaty bankowe – zarówno tradycyjne, jak i lokaty na nowe środki – pozwalają oszczędzającym cieszyć się wysokimi odsetkami. Obniżka stóp procentowych skutkuje z kolei obniżeniem zysków kapitałowych z produktów oszczędnościowych.

Wzrost inflacji powoduje, że realna wartość odsetek z lokat i kont oszczędnościowych spada. Jeśli instytucje finansowe chcą przyciągnąć nowych klientów lub zatrzymać ich oszczędności w banku, są zmuszone podnosić oprocentowanie lokat bankowych. Często jednak proponowane warunki nie pokrywają realnych strat wynikających z wysokiej inflacji.

Dowiedz się więcej na temat inflacji, stagflacji i danych CPI.

Niepewność gospodarcza, spowolnienie lub dynamiczny wzrost zmuszają banki do szybkiej aktualizacji swojej oferty depozytowej. Gdy rynek akcji staje się niestabilny, inwestorzy szukają bezpieczniejszych alternatyw. Okresy kryzysu to zwykle czas rosnącej ostrożności sektora bankowego. Banki, chcąc zwiększyć stabilność swoich finansów, starają się pozyskać jak najwięcej środków od klientów prywatnych – oferując im np. lokaty na nowe środki, lokaty terminowe czy konta oszczędnościowe. Często z ograniczonymi kwotami i wymogiem posiadania konta osobistego.

Oprocentowanie depozytów w bankach jest bezpośrednio kształtowane przez przyjętą strategię i politykę depozytową. Każdy bank indywidualnie formułuje zasady swojej oferty, uwzględniając nie tylko warunki rynkowe, ale także własne cele biznesowe. Banki ustalają własny zakres minimalnej i maksymalnej kwoty lokaty, ewentualne wymaganie posiadania konta osobistego, czas trwania lokaty czy zasad kapitalizacji odsetek.

W Raisin minimalna kwota lokaty wynosi zaledwie 1 zł, co daje Ci większą swobodę w wyborze kwoty, którą chcesz ulokować.

Zwiększająca się konkurencja na rynku depozytów również może wymusić poprawę oferty. Banki monitorują rankingi lokat bankowych i często na tej podstawie podejmują stosowne kroki – zwłaszcza w sytuacjach, gdy potrzebują środków na sfinansowanie działalności kredytowej. To właśnie na konkurencyjnym rynku można znaleźć najlepsze lokaty z wysokim oprocentowaniem i bez dodatkowych warunków.

Na wysokość oprocentowania lokat bankowych nie wpływają wyłącznie ogólne czynniki gospodarcze czy decyzje Narodowego Banku Polskiego. Banki przy kształtowaniu tabeli oprocentowania biorą pod uwagę również następujące kwestie:

• Rodzaj lokaty – inaczej oprocentowane są lokaty terminowe (np. na 3 miesiące lub rok), lokaty rentierskie, progresywne, walutowe czy zakładane przy pomocy aplikacji mobilnej banku.

• Rodzaj oprocentowania – lokaty ze stałym oprocentowaniem zapewniają przewidywalność zysków przez cały okres umowy, natomiast oprocentowanie zmienne zależy od sytuacji rynkowej i może się zmieniać w trakcie trwania lokaty.

• Status klienta – dla nowych klientów banku warunki są bardzo często zupełnie inne od tych, na jakie mogą liczyć obecni klienci. Wiele banków próbuje przyciągnąć ich atrakcyjnymi warunkami. Stali klienci zazwyczaj otrzymują standardowe stawki, choć i dla nich pojawiają się czasem atrakcyjniejsze oferty.

• Okres trwania lokaty – im dłuższy czas, na jaki zdeponowane są środki, tym z reguły wyższe oprocentowanie. Bank może w takiej sytuacji korzystać z pieniędzy przez dłuższy czas i oferuje za to dodatkową premię. Wyjątek od reguły stanowią depozyty oferujące promocyjne oprocentowanie – one co do zasady są najatrakcyjniejsze, ale jednocześnie krótkoterminowe.

• Kwota lokaty – wiele lokat oferuje podwyższone oprocentowanie tylko do określonego limitu (np. do 100 tys. zł). Nadwyżka ponad ten limit często oprocentowana jest znacznie niżej.

• Promocje – czasowe promocje, np. lokaty na nowe środki albo specjalne oferty sezonowe czy dla klientów zakładających lokatę przez internet, są sposobem banków na przyciągnięcie oszczędności do swoich instytucji.

• Sposób założenia lokaty – lokaty zakładane w aplikacji mobilnej czy przez bankowość internetową, a więc bez bezpośredniego udziału pracowników banku, mogą mieć dużo atrakcyjniejsze warunki niż te otwierane w oddziale.

• Dodatkowe warunki – często promocyjne oprocentowanie uzależnione jest od spełnienia dodatkowych warunków, jak np. konieczność posiadania konta osobistego, aktywnego korzystanie z karty czy zapewnienia regularnych wpływów na rachunek.

Obecnie (stan na lipiec 2025) oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w polskich bankach stopniowo spada. To bezpośredni efekt lipcowej decyzji Rady Polityki Pieniężnej o obniżce stóp procentowych oraz spodziewanych kolejnych obniżkach w nadchodzących miesiącach.

Banki obniżają stawki nie tylko w nowo uruchamianych produktach oszczędnościowych, ale też aktualizują warunki na lokatach i kontach oszczędnościowych, które w ofertach są od dawna. Spadki w okresie ostatnich tygodni sięgają zwykle od 0,5 do nawet 2 punktów procentowych.

Wysokie stawki dostępne są głównie w ramach krótkoterminowych promocji lub tylko dla nowych środków oraz nowych klientów. Standardowe oferty sukcesywnie tracą na atrakcyjności, zwłaszcza przy większych kwotach czy dłuższych terminach.

W najbliższym czasie oprocentowanie lokat może podążać za kierunkiem wyznaczanym przez stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Po lipcowej obniżce stóp referencyjnych do poziomu 5,00% pojawia się przestrzeń do dalszych, choć niewielkich spadków oprocentowania depozytów.

Prognozy analityków wskazują, że w kolejnych miesiącach możliwe jest utrzymanie obecnego trendu – przeciętne oprocentowanie nowych lokat terminowych może stopniowo zbliżać się do 4-5% dla standardowych ofert, a oferty promocyjne mogą utrzymywać poziom 6-7% jedynie na ograniczony czas i tylko dla wybranych grup klientów. Istnieje także prawdopodobieństwo kolejnej obniżki stóp procentowych jeszcze przed końcem roku, co przełożyłoby się na dalsze spadki nominalnych stawek oferowanych przez banki.

Stabilizacja lub delikatny trend spadkowy oprocentowania lokat w najbliższych miesiącach wydaje się najbardziej prawdopodobnym scenariuszem w przypadku braku gwałtownych zmian makroekonomicznych albo niespodziewanego wzrostu inflacji.

Znalezienie najlepszych lokat bankowych wymaga więcej niż szybkiego przeglądu oferty jednego banku. Rynek depozytowy stale się zmienia, banki często wprowadzają promocje, a niektóre ciekawe rozwiązania można znaleźć także poza granicami Polski.

• Korzystaj z niezależnych rankingów i porównywarek lokatRankingi najlepszych lokat pozwalają błyskawicznie porównać oferty pod względem oprocentowania, okresu trwania czy dodatkowych warunków. Pozwalają oszczędzić wiele czasu i szybko zorientować się, jak obecnie kształtuje się oprocentowanie depozytów i które banki oferują najlepsze warunki.

• Sprawdzaj warunki i ograniczenia promocjiNajwyższe oprocentowanie dotyczy zwykle krótkoterminowych lokat dla nowych klientów, nowych środków albo niewielkich kwot. Zawsze dokładnie czytaj regulaminy oraz szczegóły oferty – wiele promocji wymaga np. założenia konta osobistego, wyrażenia zgód marketingowych czy aktywności na rachunku.

• Zaglądaj bezpośrednio na strony banków i śledź ich promocjeNajatrakcyjniejsze lokaty pojawiają się często na krótko i potrafią znikać w kilka dni. Warto sprawdzać, co aktualnie oferuje Twój bank i konkurencja. Pamiętaj, że niektóre promocje nie są widoczne w publicznych rankingach, pojawiają się konkretnym klientom jedynie w bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.

• Nie ograniczaj się do ofert wyłącznie polskich bankówSzukając najlepszej lokaty, warto zainteresować się również ofertami spoza polskiego rynku – koniecznie zobacz aktualną ofertę Raisin. Lokaty w zagranicznych bankach często oferują atrakcyjniejsze warunki, wyższe limity inwestycji i brak obowiązku otwierania konta osobistego.

• Zwracaj uwagę na bezpieczeństwo środkówLokaty w większości renomowanych banków (zarówno polskich, jak i zagranicznych) objęte są systemem gwarancji depozytów – w Polsce jest to Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w krajach UE odpowiednikiem są lokalne fundusze gwarancyjne z limitem do równowartości 100 tys. euro na jednego deponenta.

Dzięki tym wskazówkom znacznie zwiększysz szansę na znalezienie najlepszej lokaty na rynku i osiągnięcie wyższych zysków z posiadanego kapitału.

Źródła:

https://nbp.pl/rpp-02-07-2025/ [dostęp 18.07.2025]

https://www.totalmoney.pl/artykuly/podwyzka-stop-procentowych-aktualne-informacje-o-stopach-procentowych-w-polsce [dostęp 18.07.2025]