Planowanie finansowe z użyciem Raisin – scenariusze długoterminowe

Planowanie finansowe pomaga zachować płynność finansową zarówno w firmie, jak i gospodarstwie domowym. Sprawdźmy, jak planować finanse, aby unikać zadłużenia i skutecznie pomnażać swoje pieniądze.

Planowanie finansowe to proces, który polega na opracowywaniu i realizowaniu długoterminowej strategii zarządzania zasobami przedsiębiorstwa lub gospodarstwa domowego. Określa konkretne działania, jakie należy podjąć w celu osiągnięcia wyznaczonych celów.

Plan finansowy ułatwia podejmowanie decyzji w takich obszarach jak m.in.:

• wydawanie pieniędzy,

• oszczędzanie,

• inwestowanie,

• wyznaczanie i realizowanie celów finansowych,

• optymalizacja podatkowa,

• pozyskiwanie funduszy,

• zabezpieczanie kapitału,

• wychodzenie z długów.

Ważną korzyścią wynikającą z planowania finansowego jest wzrost świadomości w zakresie zarządzania zasobami. Spada wtedy skłonność do nieprzemyślanego podejmowania ryzyka – np. poprzez lokowanie kapitału w ryzykowne aktywa.

Planowanie finansów pozwala zapobiegać nadmiernym wydatkom, np. na kosztowne zachcianki. Dzięki temu łatwiej zachować stabilność finansową i unikać zadłużenia.

Odpowiednio zaplanowana strategia finansowa znacząco ułatwia osiąganie celów oszczędnościowych, takich jak:

• podróże,

• dodatkowa emerytura,

• zakup mieszkania,

• organizacja ślubu i wesela,

• kupno samochodu,

• edukacja dziecka,

• budowanie poduszki finansowej,

• remont domu.

Jeśli plan finansowy zakłada różne scenariusze, łatwiej można dostosować się do zmian sytuacji osobistej lub ekonomicznej m.in.:

• wzrostu bezrobocia,

• kryzysu makroekonomicznego,

• wysokiej inflacji,

• wahań stóp procentowych,

• wzrostu podatków – np. od zysków kapitałowych, nieruchomości lub innych aktywów,

• utraty głównego źródła dochodu,

• niespodziewanych kosztów – np. z powodu awarii samochodu, choroby czy pożaru mieszkania.

Planowanie finansów to proces, który obejmuje różne etapy. Przyjrzyjmy się bliżej najważniejszym z nich.

Trudno jest skutecznie zarządzać osobistym majątkiem bez znajomości swojej bieżącej sytuacji finansowej. Dlatego kluczowym etapem jest przygotowanie budżetu domowego – narzędzia, które pozwala kontrolować wydatki i przychody w gospodarstwie domowym.

Aby stworzyć budżet domowy, należy obliczać średniomiesięczne przychody w gospodarstwie domowym oraz stałe koszty. Konieczne jest regularne spisywanie wydatków (np. na podstawie paragonów, faktur i rachunków), a następnie ich przyporządkowanie do określonych kategorii.

Można uwzględnić np.:

• żywność,

• utrzymanie mieszkania,

• zdrowie, środki czystości i higieny osobistej,

• rozrywkę,

• transport,

• prezenty,

• ubezpieczenia i kredyty.

Budżet rodzinny można prowadzić w zwykłym zeszycie, a także z wykorzystaniem arkusza kalkulacyjnego (np. Excel) czy specjalnej aplikacji do zarządzania finansami. Istnieją różne metody prowadzenia budżetu – np. reguła 50/30/20 czy metoda kopertowa.

Ważnym elementem planowania finansowego jest również wyznaczenie konkretnych celów firmy lub gospodarstwa domowego – realnych do osiągnięcia, mierzalnych i określonych w czasie. Powinny być one dostosowane do możliwości, zapotrzebowania i tolerancji ryzyka. Warto je podzielić na krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe.

Jasno sprecyzowane cele pozwalają utrzymać motywację, co jest istotne zwłaszcza w przypadku ich długoterminowej perspektywy.

Planowanie finansowe nie powinno być dziełem przypadku, lecz warto oprzeć je na szczegółowej analizie sytuacji rynkowej. Przydatne będą wskaźniki makroekonomiczne oraz prognozy ekspertów z dziedziny ekonomii i finansów, dotyczące m.in.:

• przyszłej sytuacji gospodarczej w kraju,

• inflacji,

• stóp procentowych,

• stopy bezrobocia,

• przeciętnych zwrotów z inwestycji w różne instrumenty,

• średniego wynagrodzenia w Polsce.

Warto również wziąć pod uwagę przewidywania, które odnoszą się do możliwej zmiany swojej sytuacji rodzinnej, np. z powodu:

• narodzin dziecka,

• przejścia na wcześniejszą emeryturę,

• choroby członka rodziny,

• utraty lub zmiany pracy,

• podjęcia zatrudnienia przez dziecko po zakończeniu edukacji.

Należy pamiętać o tym, że przewidywania wcale nie muszą się sprawdzić – z powodu różnych niespodziewanych zdarzeń. Dlatego dobrze jest rozważyć kilka odmiennych scenariuszy (optymistyczny, realistyczny i pesymistyczny), które uwzględniają różny poziom niepewności.

W przypadku planowania finansowego w działalności gospodarczej często są stosowane ilościowe i jakościowe metody:

• analizy danych,

• prognozowania,

• modelowania scenariuszy – np. z wykorzystaniem prostej lub wielokrotnej regresji liniowej.

Umożliwiają one symulację przyszłych wydarzeń, które wpłyną na sytuację finansową przedsiębiorstwa. Przydatne są również nowoczesne narzędzia i aplikacje do planowania finansowego, wykorzystujące np.:

• sztuczną inteligencję,

• uczenie maszynowe,

• big data,

• IoT,

• cloud computing.

Kolejnym etapem jest opracowanie (na podstawie wcześniejszych analiz) fizycznej formy planu finansowego, a następnie jego wdrożenie.

Należy podjąć konkretne decyzje dotyczące zarządzania finansami.

• Wybrać miejsce lokowania środków – np. na lokacie terminowej lub koncie oszczędnościowym.

• Rozważyć możliwość inwestycji nadwyżek finansowych – np. w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, ETF-y czy inwestycje alternatywne.

• Ustalić, jaką część portfela inwestycyjnego będą stanowić poszczególne aktywa – w zależności od tolerancji ryzyka i zakładanych zysków.

• Zaplanować sposób działania w razie niekorzystnych zdarzeń – np. wysokiej inflacji, utraty źródła dochodu, niespodziewanych wydatków, obniżki stóp procentowych czy spadku wartości aktywów.

Nie należy poprzestawać na jednorazowym opracowaniu planu finansowego, lecz warto na bieżąco dostosowywać planowane działania do zmieniającej się sytuacji. Pojawia się więc konieczność śledzenia rynku, kosztów i średnich wyników inwestycji.

Klienci Raisin mogą lokować środki na bezpiecznych depozytach bankowych za granicą, w innych krajach europejskich. Depozyty podlegają ochronie systemem gwarantowania depozytów – do równowartości 100 000 euro w jednym banku.

Przyjrzyjmy się różnym symulacjom, które pozwalają oszacować wysokość kapitału na przestrzeni lat. Bierzemy pod uwagę dłuższe okresy oszczędzania:

• 5 lat,

• 10 lat,

• 20 lat.

Elastyczne produkty oszczędnościowe z oferty Raisin umożliwiają regularne dopłaty i – w sprzyjających warunkach – mogą przynieść wyższe odsetki.

Poniższe symulacje przedstawiają przyszłą wartość oszczędności w zależności od:

• częstotliwości wpłat,

• wysokości oprocentowania,

• kapitalizacji.

1. Przyszła wartość oszczędności a częstotliwość wpłat kwoty 1000 zł

Założenia:

• Średnie oprocentowanie w okresie oszczędzania: 5%

• Podatek Belki: 19% (zgodnie z art. 30a ustawy o PIT)

• Kwota regularnych wpłat: 1000 zł

• Kapitalizacja: kwartalna

Przy założeniu stałych warunków rynkowych i niezmiennych stóp procentowych, częstsze wpłaty mogą prowadzić do wyższej wartości końcowej oszczędności. Przyszłe wyniki nie są jednak gwarantowane.

2. Przyszła wartość oszczędności w zależności od wysokości oprocentowania

Założenia:

• Podatek Belki: 19% (zgodnie z art. 30a ustawy o PIT)

• Kwota comiesięcznych wpłat: 1000 zł

• Kapitalizacja: kwartalna

Na wysokość przyszłych oszczędności w dużym stopniu wpływa również wysokość oprocentowania, które w przypadku elastycznych produktów oszczędnościowych jest zmienne.

Sprawdźmy długoterminową, poglądową wysokość potencjalnych oszczędności przy uwzględnieniu kilku scenariuszy średnich stóp procentowych:

• 3%,

• 4%,

• 5%,

• 6%

• 7%.

Symulacje mają tylko charakter poglądowy, nie stanowią żadnej gwarancji osiągnięcia zysku.

3. Przyszła wartość oszczędności w zależności od kapitalizacji

Założenia:

• Podatek Belki: 19% (zgodnie z art. 30a ustawy o PIT)

• Kwota comiesięcznych wpłat: 1000 zł

• Średnie oprocentowanie w okresie oszczędzania: 5%

Wysokość oszczędności zależy również od rodzaju kapitalizacji – im jest ona częstsza, tym szybciej rosną odsetki. Poniżej przedstawiamy poglądowe symulacje.

W długoterminowym planowaniu finansów dobrze sprawdzają się także lokaty terminowe. Zapewniają one stałe oprocentowanie w całym okresie trwania.

Sprawdźmy różne scenariusze długoterminowe (5, 10 i 20 lat) w przypadku lokat odnawialnych, które automatycznie przedłużają się po upływie czasu, na jakie zostały założone. Przyjmijmy, że na rachunek nowej lokaty za każdym razem trafia kapitał powiększony o naliczone odsetki. Symulacje mają tylko charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji osiągnięcia zysku

Poniższe tabele pokazują kwotę przyszłych oszczędności (kapitał + odsetki) przy różnych scenariuszach:

• okresu lokaty odnawialnej,

• średniego oprocentowania,

• całkowitego okresu oszczędzania,

• kwoty depozytu.

Założenia:

• Podatek Belki: 19% (zgodnie z art. 30a ustawy o PIT)

• Kapitalizacja: na koniec okresu lokaty

1. Odnawialna lokata 1-miesięczna

2. Odnawialna lokata 3-miesięczna

3. Odnawialna lokata 6-miesięczna

4. Odnawialna lokata roczna

*Pamiętaj, że przedstawione w tabelach symulacje mają charakter poglądowy i nie stanowią gwarancji osiągnięcia zysku. Mają one na celu wyłącznie zobrazowanie różnych scenariuszy oszczędzania z wykorzystaniem produktów Raisin.

Źródła:

https://www.bankier.pl/smart/jak-zbudowac-stabilna-przyszlosc-finansowa [dostęp 10.11.2025]

https://jakoszczedzacpieniadze.pl/kategoryzacja-wydatkow-i-budzet-domowy [dostęp 10.11.2025]

https://marciniwuc.com/10-krokow-skuteczny-plan-dla-twoich-pieniedzy/ [dostęp 10.11.2025]

https://subiektywnieofinansach.pl/zarzadzanie-budzetem-domowy-budzet-w-pieciu-krokach-jak-zorganizowac-swoje-finanse-aby-na-koniec-miesiaca-cos-zostalo-w-portfelu-poradnik-na-trudne-czasy/ [dostęp 10.11.2025]