Kobiece finanse w Polsce: dlaczego Polki oszczędzają i inwestują rzadziej i jak to zmienić?

Wyniki badania zrealizowanego w dniach 5-7 września 2025 roku przez UCE Research dla platformy Raisin potwierdzają, że kobiety w Polsce znacznie rzadziej oszczędzają i inwestują w porównaniu do mężczyzn. Sprawdźmy, jakie są tego przyczyny.

Badanie na zlecenie Raisin wyraźnie pokazuje różnice w kwestii zarządzania finansami osobistymi między kobietami a mężczyznami.

Z badania płyną następujące wnioski dotyczące kwoty zaoszczędzonych pieniędzy:

• Respondentki najczęściej deklarowały (14,3%), że nie mają żadnych oszczędności. Mężczyźni rzadziej wskazywali taką odpowiedź (9,9%).

• Niemal co dziesiąta kobieta w Polsce (9,5%) nie wie, czy posiada jakiekolwiek odłożone środki. Odsetek takich wskazań wśród panów wyniósł 5,6%.

• Kobiety najczęściej deklarują (12,1%), że udało im się zgromadzić poniżej 500 zł oszczędności. Taką odpowiedź wybrało tylko 7,3% mężczyzn.

• Panowie (8,1%) częściej niż kobiety (3,2%) byli w stanie odłożyć powyżej 100 tys. zł.

Badanie wykazało również, jaki procent miesięcznych dochodów kobiety przeznaczają na budowanie oszczędności. Przeczytaj więcej na temat oszczędności Polaków. 

• Wiele reprezentantek płci pięknej (14,5%) w ogóle nie oszczędza pieniędzy. Przyznaje się do tego tylko 8,8% mężczyzn.

• Kobiety (23,3%) podobnie jak mężczyźni (23,5%) najczęściej odkładają miesięcznie 5-10% swoich dochodów.

• Panie (19,9%) częściej niż panowie (15,6%) przeznaczają na budowanie oszczędności jedynie poniżej 5% swoich zarobków.

• W przypadku kobiet rzadziej wskazywanym (19%) przedziałem dochodów jest od 10% do 20% – taką odpowiedź podaje 26,6% mężczyzn.

Okazuje się również, że kobiety mają nieco inne cele oszczędnościowe niż mężczyźni.

• Najczęściej oszczędzają pieniądze na wakacje (32%), poduszkę finansową (27,4%) i remont domu/mieszkania (25,9%).

• Częściej niż panowie odkładają środki na remont domu/mieszkania (25,9% vs. 19,7%) oraz realizację marzeń i planów (13,6% vs. 10,5%).

• Z kolei mężczyźni w większym stopniu koncentrują się na realizacji takich celów oszczędnościowych jak: budowanie poduszki finansowej (34,3% vs. 27,4%), oszczędzanie na emeryturę (16,7% vs. 9,7%) i zakup samochodu (19,3% vs. 12,7%).

Badanie pozwoliło równocześnie poznać doświadczenia Polek z inwestowaniem pieniędzy.

• Wśród kobiet odsetek osób, które nie inwestują żadnych pieniędzy, wynosi aż 35,9%. Mężczyźni znacznie rzadziej rezygnują z inwestowania (25,5%).

• Panowie (22,5%) częściej niż kobiety (13,6%) przeznaczają na inwestycje od 5 do 10% swoich miesięcznych dochodów.

Kobiety deklarują, że ich ostrożne podejście do oszczędzania wynika głównie ze zbyt niskich zarobków (32,4%) i wysokiej inflacji (20,5%).

• Panie częściej niż mężczyźni wskazują jako czynnik zniechęcający niskie zarobki (32,4% vs. 25,7%) i wysoką inflację (20,5% vs. 18,8%).

• Pomimo niewielkiej skłonności do inwestowania kobiety bardziej niż mężczyźni ufają instytucjom finansowym (13,1% vs. 8,8%).

• Polki najczęściej deklarują, że do inwestowania/oszczędzania zachęciłoby je wysokie oprocentowanie (34,8%), możliwość inwestowania małych kwot (28,1%) i przejrzystość zasad/brak ukrytych opłat (25,3%).

• Wysokie oprocentowanie jest znacznie ważniejsze dla mężczyzn niż kobiet – taki czynnik wskazuje jako istotną zachętę 44,5% dorosłych Polaków i 34,8% Polek.

• Kobiety nieco częściej deklarują, że do inwestowania zachęciłaby je łatwa i szybka obsługa stacjonarna (13% vs 12%).

• Mężczyźni częściej wskazują jako czynnik motywujący łatwą i szybką obsługę online (25,9% vs 18,2%).

Różnice w postawach kobiet i mężczyzn są również widoczne w zakresie korzystania z bezpiecznych form inwestowania i oszczędzania – np. lokat terminowych, kont oszczędnościowych w bankach czy obligacji skarbowych.

• Z takich produktów finansowych co najmniej jeden raz korzystało tylko 56,7% Polek.

• Mężczyźni znacznie częściej (69,3%) mają doświadczenia z bezpiecznymi formami oszczędzania/inwestowania.

Kobiety w odniesieniu do mężczyzn wykazują również mniejszą gotowość, aby lokować środki na platformach oszczędnościowych online, takich jak np. Raisin.

• Jedynie 39,6% dorosłych Polek ufa platformom finansowym, które umożliwiają oszczędzanie i inwestowanie online. Wśród mężczyzn odsetek odpowiedzi wskazujących na zaufanie jest znacznie wyższy i wynosi 50,9%.

• Polki najczęściej (30,4%) deklarują, że byłyby w stanie odkładać w ten sposób miesięcznie od 100 zł do 500 zł. Mężczyźni rzadziej wybierają taką odpowiedź (25,9%).

• Panie częściej niż panowie (9,1% vs. 5,6%) twierdzą, że nie mogą/nie chcą oszczędzać na platformach internetowych.

• Nieco większy odsetek kobiet niż mężczyzn (13,8% vs. 10,5%) wyraża gotowość do oszczędzania niewielkich kwot poniżej 100 zł.

• Panowie częściej niż kobiety dopuszczają możliwość lokowania na platformach online wyższych kwot: od 500 do 1000 zł (17,1% vs. 10,8%) i powyżej 5000 zł (6,6% vs. 2%).

Badanie dla Raisin pokazało, że kobiety słabiej niż mężczyźni oceniają swoją wiedzę w zakresie finansów i ekonomii.

• Polki częściej niż Polacy deklarują potrzebę wsparcia doradców finansowych (34,8% vs 26,7%) oraz rodziny i przyjaciół (23,8% vs 18,5%) w sprawach dotyczących inwestowania.

• Większy odsetek kobiet niż mężczyzn (38,2% vs 34,5%) zgłasza potrzebę poszerzenia wiedzy dotyczącej budowania poduszki finansowej.

• Panowie częściej niż panie (35,1% vs. 23,4%) chcieliby dowiedzieć się więcej na temat inwestowania w akcje.

Istnieje wiele różnorodnych przyczyn tego, że kobiety w Polsce rzadziej inwestują i oszczędzają pieniądze niż mężczyźni, a także lokują mniejsze kwoty. Kluczowe są czynniki strukturalne oraz nadal silne w polskim społeczeństwie stereotypy dotyczące ról płciowych.

Statystyki GUS dotyczące średnich zarobków w Polsce wskazują, że mamy do czynienia z wyraźną luką Gender Pay Gap, czyli brakiem równości płacowej.

• Mediana wynagrodzeń w 2025 roku wynosi 7083,20 zł brutto wśród kobiet, natomiast 7451 zł brutto wśród mężczyzn.

• Jedynie w 26 na 380 polskich powiatów Polki uzyskują wyższe zarobki niż Polacy.

• Jednocześnie dane za I kwartał 2025 r. wskazują, że kobiety są mniej aktywne zawodowo (51,4%) niż mężczyźni (65,4%).

• Uczestniczki badania dla Raisin najczęściej deklarowały miesięczne dochody netto 3000-4999 zł (37,2%), a mężczyźni 5000-6999 zł (29,6%).

• Jedynie 50,1% Polek pracuje w pełnym wymiarze godzin – odsetek mężczyzn wynosi w tym przypadku 67,9%.

Niższe zarobki i mniejsza aktywność zawodowa kobiet w Polsce przyczyniają się do tego, że często nie mogą one uzyskać niezależności finansowej.

• Wiele z nich zarabia zbyt mało, aby być w stanie systematycznie oszczędzać i inwestować – zwłaszcza większe kwoty.

• Jednocześnie panie nie porzucają idei inwestowania ani oszczędzania. Często odkładają decyzje do momentu, aż poprawi się ich pozycja finansowa.

Badanie Raisin wykazało nieco inne podejście do oszczędności kobiet niż mężczyzn.

• Polki częściej odkładają pieniądze na jasno sprecyzowane cele krótkoterminowe – np. remont mieszkania czy realizację bieżących planów uwzględnionych w budżecie rodzinnym.

• Panowie częściej koncentrują się natomiast na zabezpieczeniu przyszłości, dlatego są bardziej skłonni do oszczędzania na emeryturę czy budowania poduszki finansowej.

Ważną przyczyną niskiej skłonności Polek do oszczędzania i inwestowania jest niepewność w podejmowaniu decyzji finansowych, związana z brakiem odpowiedniej wiedzy o finansach i ekonomii.

• Odczuwają brak pewności, czy podejmą właściwą decyzję dotyczącą sposobu lokowania swoich pieniędzy.

• Niską sprawczość finansową kobiet utrwalają stereotypy płciowe w ich otoczeniu. Zgodnie z nimi kobieta nie powinna angażować się w zarządzanie pieniędzmi ani podejmować ryzyka.

• Jednocześnie deklarują one chęć poszerzania wiedzy – chcą się uczyć i korzystać ze wsparcia doradców finansowych.

Na brak poczucia pewności i kompetencji w zakresie finansów może wskazywać duży wśród badanych kobiet odsetek (23,3%) odpowiedzi „nie wiem/trudno powiedzieć” na pytanie o to, czy mogą zaufać platformom oszczędnościowym online.

Kobiety są na ogół mniej skłonne do podejmowania ryzyka. Mają poczucie, że powinny w pierwszej kolejności zadbać o finansowe bezpieczeństwo swojej rodziny.

• Z badań wynika, że kobiety nie chcą ryzykować utraty pieniędzy, których potrzebują na niezbędne wydatki w swoim życiu.

• Wolą odkładać mniejsze kwoty, a zarazem preferują bezpieczne, łatwo dostępne i zrozumiałe produkty finansowe – np. lokaty czy konta oszczędnościowe.

• Częściej niż mężczyźni odrzucają najbardziej ryzykowne instrumenty, np. kryptowaluty czy akcje.

Poniższa checklista pomoże dopasować produkt finansowy do potrzeb kobiet, którym zależy na niskim ryzyku inwestycji.

• Czy wszystkie koszty (opłaty, prowizje, kary za wcześniejszą rezygnację) są precyzyjnie wskazane?
• Czy produkt odpowiada tolerancji ryzyka utraty kapitału (profilowi inwestora)?
• Czy inwestycja jest zabezpieczona na wypadek niewypłacalności emitenta?
• Czy zasady wypłaty zysku (np. odsetek i dywidend) są zrozumiałe?
• Czy umowa jest wolna od niejednoznacznych sformułowań i ukrytych klauzul?
• Czy przed zakupem produktu można zapoznać się z kartą informacyjną, zawierającą informacje o emitencie i ryzyku inwestycyjnym?
• Czy ochrona kapitału wynika z warunków produktu lub przynależności do systemu gwarantowania depozytów?
• Czy produkt zawiera mechanizmy ograniczające straty?
• Czy można w każdej chwili wypłacić pieniądze bez wysokich kar i opłat manipulacyjnych?
• Czy dany bank jest objęty systemem gwarantowania depozytów?
• Czy instytucja finansowa ma dobrą reputację?
• Czy dany podmiot ma wysoki rating i stabilną sytuację finansową?
• Czy okres inwestycji odpowiada celom inwestora oraz jego sytuacji rodzinnej i zawodowej?
• Czy obiecany zysk nie jest podejrzanie wysoki?
• Czy instytucja finansowa zapewnia wsparcie doradców (np. stacjonarne, telefoniczne czy mailowe)?
• Czy dany podmiot podlega krajowym/międzynarodowym regulacjom – np. nadzorowi KNF?
• Czy produkt finansowy jest zdywersyfikowany (zróżnicowany) – np. ze względu na rodzaj aktywów, poziom ryzyka, okres umowy czy kraj/region inwestycji?
• Czy można z góry obliczyć przyszły zysk i termin zwrotu z zainwestowanego kapitału?
• Czy produkt finansowy jest odporny na wahania rynkowe?
• Czy inwestor zna i akceptuje wysokość kosztów transakcyjnych – np. za nabycie aktywów i wyjście z inwestycji?
• Czy istnieje możliwość składania zleceń drogą online?

Nierówności finansowe między kobietami a mężczyznami nie biorą się z braku ambicji czy ostrożności Polek, lecz z realnych barier: niższych zarobków, mniejszej aktywności zawodowej, luki kompetencyjnej i niedopasowanych produktów finansowych. Dane z naszego badania pokazują jednak coś więcej – kobiety chcą oszczędzać i inwestować, ale na jasnych, bezpiecznych i zrozumiałych zasadach. W artykule wyjaśniamy, skąd biorą się te różnice, jakie są rzeczywiste potrzeby Polek i co może pomóc im budować finansowe bezpieczeństwo krok po kroku.

Powyższy artykuł nie stanowi rekomendacji ani porady inwestycyjnej. Ma on charakter edukacyjny. Przed podjęciem decyzji warto zapoznać się z warunkami produktu i rozważyć konsultację z doradcą finansowym.

Źródła:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Dowiedz_sie_zanim_kupisz_produkt_inwestycyjny_70884.pdf [11.12.2025]

https://www.bankier.pl/smart/finanse-w-spodnicy-jak-kobiety-w-polsce-radza-sobie-z-pieniedzmi [11.12.2025]

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/poradnik_inwestora_jaki_wybrac_fundusz_2202.pdf [11.12.2025]

https://subiektywnieofinansach.pl/kobiety-oszczedzaja-i-inwestuja/ [11.12.2025]

https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_informacyjne/inwestuj_swiadomie [11.12.2025]

https://www.infor.pl/twoje-pieniadze/oszczednosci/7441118,co-dziesiata-polka-nie-wie-czy-ma-jakies-oszczednosci-dlaczego-kobie.html.amp [11.12.2025]