Varaudu tulevaisuuteen eläkesäästämisen avulla

Eläkesäästämisen tarkoitus on tuoda lisää taloudellista turvaa eläkepäiviä varten. Se on pitkäaikaista säästämistä, ja monet aloittavat rahan kerryttämisen esimerkiksi kuukausisäästämisen avulla. Pitkällä aikavälillä säästäessä eläkettä varten olevat säästöt voidaan hajauttaa eri säästökohteiden välillä. Töissä ollessa monet tottuvat tiettyyn elämäntapaan ja haluavat jatkaa sitä eläkeikään tullessaan, vaikka tulot pienenevät. Tämä on yksi yleisimmistä syistä eläkesäästöjen kerryttämiseen.

Töitä tehdessä palkkatuloistasi kertyy eläkettä. Suomessa työeläke koostuu kaikista työurasi aikana tekemästäsi palkkatyöstä, jonka lisäksi maksetaan kansaneläkettä, joka perustuu asumiseen Suomessa. Eläkkeen suuruus kasvaa sen mukaan, mitä pidemmän ajan työskentelet ja mitä enemmän saat palkkatuloja.

Suomessa kaikille maksetaan eläkettä eläkeikään tullessa, mutta saatu summa ei aina välttämättä riitä kattamaan kaikkia arjen kuluja tai eläkepäivien haaveita. Tämän vuoksi monet haluavat aloittaa vapaaehtoisen eläkesäästämisen.

Eläkesäästäminen voi tuoda mahdollisuuksia ja joustavuutta eläkepäiviin, mikä ei aina olisi mahdollista ilman ylimääräisiä säästöjä. Eläkkeellä vietetty aika ja elinajanodote ovat kasvaneet vuosien aikana, mikä tarkoittaa, että eläkkeellä vietetty aika on pidempi kuin ennen. Säästöjen tarkoitus on täydentää lakisääteistä eläkettä, sillä eläkkeelle jäädessä tulotaso usein pienenee.

Säästämisen avulla voi parantaa eläkepäivien elämänlaatua ja luoda taloudellista turvaa. Eläkkeellä ollessa monet haluavat toteuttaa itselleen tärkeitä asioita, kuten harrastuksia, matkustella tai viettää aikaa lastenlasten ja perheen kanssa.

1. Säästötilit: Eläkesäästöjä voi kerryttää korkoa kerryttävillä säästötileillä ja määräaikaistalletuksilla. Säästötilillä olevat varat ovat helposti nostettavissa, jos tarve varojen käytölle syntyy säästöaikana. Tilille voi myös siirtää rahaa haluamallaan summalla omaan tahtiin. Tämä tuo säästämiseen joustavuutta.
   
   
2. Määräaikaistalletukset:Määräaikaistalletukset sitovat rahasi ennalta sovituksi ajaksi ja saat säästöillesi kiinteän korkotuoton kyseiseltä ajalta. Näin tiedät etukäteen, kuinka paljon talletuksesi kasvaa talletuskauden aikana, riippumatta korkotason muutoksista.
   
   
3. Vakuutussäästäminen: Monet säästävät eläkettä varten vakuutussäästämisen avulla, joka on yksi pitkäaikaisen säästämisen muoto. Sijoitusvakuutukset yhdistetään usein henkivakuutukseen, ja niissä säästökohteina voivat olla esimerkiksi rahastot tai valmiit sijoitussalkut. Usein säästetyt varat ovat nostettavissa vasta eläkeiän koittaessa.
   
   
4. Eläkerahastot: Eläkettä varten voi säästää sijoittamalla eläkerahastoihin. Rahastosäästämisen voi aloittaa pienelläkin summalla, ja tuotto-odotus riippuu siitä, kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan. Eläkerahastojen varat sijoitetaan useinyhdistelmärahastoihin, mikä tarjoaa säästäjälle joustavuutta säästötavoitteiden ja riskitason mukauttamisessa.

Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain, mielellään jo kolmekymppisenä tai sitä ennen. Säästämisen ehtii toki aloittaa myöhemminkin, mutta silloin säästöjä joutuu usein kartuttamaan selvästi suuremmilla summilla, jotta tavoite saavutetaan ennen eläkeikää. Varhainen aloitus mahdollistaa myös säästöjen hajauttamisen eri kohteisiin, mikä puolestaan pienentää riskejä ja tuo turvaa pitkällä aikavälillä. Omaan tilanteeseen sopivin säästötapa on kuitenkin aina yksilöllinen: tärkeintä on aloittaa sillä tasolla, joka sopii omaan talouteesi.

Listasimme alle viisi syytä, miksi eläkesäästöjen kerryttäminen kannattaa aloittaa ajoissa.

Pitkän aikavälin säästäminen on tehokasta, sillä säästösumman voi mukauttaa omaan elämäntilanteeseen. Elämässä tulee usein vastaan odottamattomia tilanteita, jolloin jo pienemmän summan laittaminen sivuun helpottaa talouden suunnittelua. Kun taloustilanne paranee, säästöihin on helpompi siirtää suurempi summa. Tämä antaa joustavuutta säästöjen kerryttämiseen.

Säästöjä hajauttamalla voit pienentää sijoittamiseen liittyviä riskejä rahan menettämisestä. Osan säästösummasta voi sijoittaa korkeamman riskin osakkeisiin ja osan matalan riskin säästökohteisiin, kuten määräaikaistalletuksiin tai säästötileille.

Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän voi hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Ajan myötä korkoa kertyy paitsi alkuperäiselle säästösummalle myös aiemmin saadulle korkotuotolle. Tämän ansiosta säästöt kasvavat yhä nopeammin, sillä korkoa korolle -ilmiön vaikutus voimistuu ajan kuluessa.

Pitkällä aikavälillä säästäessä sijoittamiseen liittyvät riskit ovat usein pienempiä. Pitkällä aikavälillä tapahtuvat kurssivaihteluiden seuraukset ehtivät mahdollisesti tasaantua ennen varojen nostamista. Muistathan, että sijoittamiseen liittyy kuitenkin aina riski varojen menettämisestä.

Säännöllinen säästäminen mahdollistaa paremmat eläkesäästöt. Ajoissa aloitettu säästäminen voi tuoda turvaa tulevaisuuteen ja vähentää taloudellista epävarmuutta.

Kun pohdit eläkesäästämisen kannattavuutta ja itsellesi sopivaa säästötapaa, myös verotus kannattaa huomioida osana kokonaisuutta. Eläkevakuutuksista maksettava eläke on kokonaisuudessaan veronalaista tuloa, ja eri ajankohtina tehtyjen sopimusten verotus vaihtelee.  Eläkettä verotetaan joko ansio- tai pääomatulona säästämismuodosta riippuen.

Esimerkiksi vapaaehtoinen eläkevakuutus sekä pitkäaikaissäästösopimus (PS-tili) katsotaan verotuksessa tyypillisesti pääomatuloksi. Vapaaehtoiseen eläkesäästämiseen voi liittyä mahdollisuus verovähennyksiin, mutta on hyvä huomioida, että verovähennysoikeus poistuu vuonna 2027.

Huomioithan, että verotukseen voi tulla muutoksia. Ajankohtaiset tiedot verotuksesta kannattaa aina tarkistaa Verohallinnon verkkosivuilta.

Eläkesäästämiseen on tarjolla monia vaihtoehtoja, joiden avulla voit rakentaa taloudellista turvaa eläkepäiviä varten. Säästötapaa valittaessa on hyvä huomioida oma elämäntilanne ja pitkän aikavälin tavoitteet, sillä säästämisen tarpeet voivat muuttua ajan myötä. Tämän vuoksi joustavuus on tärkeä osa eläkesäästämistä.

Ensiaskel säästöjen kerryttämiseen voi olla korkoa kerryttävän säästötilin tai määräaikaistalletuksen avaus. Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötilejä sekä määräaikaistalletuksia eri eurooppalaisissa pankeissa helposti ja ilman kuluja. Kaikki talletukset ovat suojattuja sen maan kansallisen talletussuojan mukaisesti, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa 100 000 euroa pankkia ja tallettajaa kohden.