Lapsenlapselle säästäminen – taloudellista turvaa pitkällä aikavälillä

Lapsenlapselle säästäessä aika on puolellasi. Mitä aikaisemmin päätät aloittaa, sitä enemmän säästöillä on aikaa kasvaa. Jos säästäminen aloitetaan jo lapsen syntyessä, varoilla voi olla jopa 18 vuotta aikaa kasvaa ennen täysi-ikäisyyttä.

Pitkällä aikavälillä säästöjen kehitykseen vaikuttaa erityisesti korkoa korolle -ilmiö, jossa aiemmin kertynyt tuotto alkaa tuottaa uutta tuottoa. Tämä korostaa pitkäjänteisyyden merkitystä ja auttaa säilyttämään säästöjen ostovoimaa myös hintojen noustessa.

Lapsenlapselle voi kerryttää varoja säästämällä, sijoittamalla tai lahjoittamalla. Sopiva ratkaisu riippuu aikahorisontista, tavoitteista sekä siitä, kuinka aktiivisesti varoja haluaa hallinnoida.

Miksi lapsenlapselle säästäminen kannattaa? 

• Taloudellinen puskuri: Kertyneet säästöt voivat tarjota taloudellista joustavuutta myöhemmissä elämänvaiheissa, esimerkiksi opintojen aloituksessa, ensimmäisen asunnon ostossa tai muissa suurissa hankinnoissa.
• Ostovoiman säilyttäminen: Pelkkä käteisen pitäminen käyttötilillä voi heikentää varojen ostovoimaa inflaation myötä. Korolliset säästö- ja sijoitusratkaisut voivat auttaa varoja kehittymään pitkällä aikavälillä, huomioiden kuitenkin niihin liittyvät riskit.
• Sukupolvelta toiselle siirtyvä varallisuus: Suunnitelmallinen säästäminen ja lahjoittaminen mahdollistavat varallisuuden siirtämisen hallitusti sukupolvelta toiselle.

Isovanhemmat voivat joissain pankeissa osallistua lapsenlapsen tilin avaamiseen huoltajien suostumuksella. Alaikäisen raha-asioista päättävät huoltajat, ja useimmissa pankeissa tilin avaamiseen tarvitaan huoltajien suostumus (käytännöt vaihtelevat pankkikohtaisesti). Lapsen huoltajilla on vastuu alaikäisen varojen hoidosta lapsen edun mukaisesti.

Näin toimii tilin avaus lapsenlapselle

1. Valitse sopiva säästämisen muoto
   Säästämistä harkittaessa kannattaa pohtia, millainen säästämisen muoto sopii parhaiten lapsen tarpeisiin. Pitkän aikavälin säästämiseen esimerkiksi määräaikaistalletukset ja rahastosäästäminen voivat olla hyviä vaihtoehtoja.
   
   
2. Varmista huoltajien suostumus
   Ennen säästötuotteen avaamista lapselle vaaditaan huoltajien lupa, vaikka tilin avaajana olisi lapsen isovanhempi. Joissain pankeissa isovanhemmalta voidaan edellyttää huoltajien antamaa valtakirjaa tai muuta suostumusta. Tarkat vaatimukset vaihtelevat pankkikohtaisesti. Päätös valtuuksien antamisesta on aina lapsen huoltajilla.
   
   
3. Tarkista lapsen tiedot ja asiakkuus
   Lapsen tilin avausta helpottaa, mikäli lapsella on jo asiakkuus valitussa pankissa. Tilin avausta varten lapsen nimen ja henkilötunnuksen tulee olla rekisteröitynä väestötietojärjestelmässä. Tilin avauksen yhteydessä tarkistetaan myös asiakkaan tuntemistiedot, sillä pankeilla on lakiin perustuva velvollisuus tuntea omat asiakkaansa.
   
   
4. Valitse asiointitapa ja varmista ajankohtaiset ohjeet
   Pankeista riippuen tilin avaus onnistuu joko verkon kautta tai varaamalla ajan konttoriin. Ajankohtaiset ohjeet ja lisätiedot säästötuotteiden avaamisesta lapselle saat pankin kotisivuilta tai ottamalla yhteyttä kyseisen pankin asiakaspalveluun. 

Tapoja säästää lapsenlapselle on monia. Osa haluaa lahjoittaa varoja kerralla, kun taas toisille luontevampi vaihtoehto on säästää pienempiä summia pidemmän ajan kuluessa. Seuraavaksi esittelemme yleisiä vaihtoehtoja, joiden avulla säästämisen lapsenlapselle voi aloittaa.

Kuukausisäästäminen

Kuukausisäästäminen on yksinkertainen tapa kerryttää varoja tasaisesti ajan myötä. Säästettävän summan ei tarvitse olla suuri, sillä myös pienetkin säästöt voivat kasvaa ajan kuluessa. Automaattinen kuukausittainen siirto helpottaa säästämistä, sillä varat siirtyvät säästöön ilman erillistä vaivannäköä. Sopiva säästösumma on se, joka sopii omaan elämäntilanteeseen ja budjettiin.

Säästötilit ja määräaikaistalletukset

Säästäminen korolliselle säästötilille tai määräaikaistalletukseen on usein selkeä ja helposti hallittava tapa säästää lapsenlapselle. Tavallisella käyttötilillä olevat varat eivät yleensä kerrytä korkoa, jolloin inflaatio voi ajan myötä heikentää rahan ostovoimaa. 

• Säästötili sopii erityisesti tilanteisiin, joissa joustavuus on tärkeää. Varat ovat yleensä nostettavissa tarvittaessa, ja talletuksia voi tehdä omaan tahtiin esimerkiksi säännöllisen säästämisen kautta. Säästötilille säästäminen ei vaadi pitkäaikaista sitoutumista, ja tiliä voi pitää avoinna niin kauan kuin se palvelee säästämisen tavoitetta. Voit lukea lisää vaihtoehdoista artikkelistamme Säästötili lapselle. 
• Määräaikaistalletus on yksi pitkäaikaisen säästämisen vaihtoehdoista, kun tiedät ettet tarvitse rahojasi nopeasti käyttöön. Sitoutumisen vastineeksi määräaikaistalletuksissa on usein säästötilejä korkeampi korko. Talletusajat vaihtelevat muutamasta kuukaudesta useisiin vuosiin, mikä mahdollistaa säästämisen suunnittelun lapsenlapsen tulevia tarpeita ajatellen.

Säästäminen korolliselle säästötilille tai määräaikaistalletukseen on kannattavaa. Jos säästät tavallisella käyttötilillä, säästösumma ei kasvata korkoa ja inflaatio voi vähentää rahan arvoa. Korkeakorkoiset säästötuotteet voivat myös tarjota korkoa korolle -ilmiön, jolloin säästöjen arvo kasvaa kuin itsestään. Korkoa korolle -ilmiössä aika on puolellasi, sillä ajan saatossa säästösummat voivat kasvaa merkittävästi, sillä korkoa maksetaan myös jo kertyneelle tuotolle.

• Säästötileillä olevat rahat ovat helposti nostettavissa silloin, kun niitä tarvitset. Voit tallettaa rahaa joustavasti omaan tahtiisi esimerkiksi kuukausisäästämällä. Lisäksi säästötilille säästäminen ei vaadi pitkäaikaista sitoutumista, sillä tilin voi usein irtisanoa milloin tahansa tai pitää aktiivisena niin pitkään kuin haluat.
• Määräaikaistalletus on hyvä pitkäaikaisen säästämisen vaihtoehto, kun tiedät ettet tarvitse rahojasi nopeasti käyttöön. Sitoutumisajan vuoksi määräaikaistalletuksissa on usein korkeampi talletuskorko kuin säästötileillä. Talletusajan pituudessa on vaihtelua, yleensä muutamasta kuukaudesta useampaan vuoteen, joten voit valita omaan säästämisen tarkoitukseen sopivan vaihtoehdon.

Rahastot ja sijoittaminen lapsenlapselle

Rahastot ja sijoittaminen voivat olla yksi vaihtoehto lapsenlapselle säästämisessä, erityisesti pitkällä aikavälillä. Sijoittamiseen liittyy mahdollisuus korkeampaan tuottoon, mutta samalla myös suurempi riski verrattuna perinteisiin säästötuotteisiin. Sijoitusten arvo voi vaihdella, ja pahimmassa tapauksessa osa tai koko sijoitettu pääoma voi menettää arvoaan.

Rahastosäästäminen perustuu hajauttamiseen, eli varat sijoitetaan useisiin eri kohteisiin. Hajautus voi pienentää yksittäisiin sijoituksiin liittyvää riskiä, mutta se ei poista markkinariskejä kokonaan. Sijoittamista harkittaessa on tärkeää pohtia omaa riskinsietokykyä, sijoitushorisonttia ja sitä, kuinka suurta arvonvaihtelua on valmis sietämään.

Lapsenlapselle säästämiseen ja lahjoittamiseen liittyy Suomessa lahjaverotus, joka asettaa tietyt rajat varojen siirtämiselle. Nykyisten sääntöjen mukaan isovanhempi voi lahjoittaa lapsenlapselle rahaa tai muuta omaisuutta verovapaasti yhteensä alle 7 500 euroa kolmen vuoden aikana.

Tämä mahdollistaa säästämisen ja lahjoittamisen myös pidemmällä aikavälillä. Esimerkiksi säännöllisesti toteutettuna verovapaa lahjoittaminen vastaa keskimäärin noin 208 euroa kuukaudessa, kun kolmen vuoden enimmäissumma jaetaan tasaisesti koko kolmen vuoden ajalle.

Ennen varojen lahjoittamista on kuitenkin suositeltavaa tarkistaa ajankohtaiset tiedot ja ohjeet Suomen Verohallinnolta. 

Jos haluat säästää lapsenlapselle omissa nimissäsi ja pitää varat hallinnassasi, Raisin tarjoaa tähän selkeän ja keskitetyn ratkaisun. Raisin on verkossa toimiva alusta, jonka kautta voit vertailla ja avata säästötuotteita eri eurooppalaisissa pankeissa helposti yhden tilin kautta. Tarjolla on sekä kiinteäkorkoisia määräaikaistalletuksia että vaihtuvakorkoisia säästötilejä, joten voit valita itsellesi sopivan vaihtoehdon tavoitteidesi mukaan. Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Raisin-tili avataan aina omiin nimiin. Voit säästää lapsenlapselle omissa nimissäsi ja lahjoittaa varoja myöhemmin lapsenlapselle verotuksen ja huoltajien käytäntöjen mukaisesti.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi. Taloudellinen tilanteesi on aina yksilöllinen, joten esitetty tieto ei välttämättä sovi juuri sinun tarpeisiisi. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin. Mikäli kaipaat tarkempia neuvoja oman taloutesi hoitamiseen, suosittelemme ottamaan yhteyttä talousneuvojaan tai omaan pankkiisi.