Ile odkładać miesięcznie? Realia vs. zalecenia ekspertów finansowych

Polacy oszczędzają mało, a inwestują jeszcze mniej – to kluczowe wnioski z badania UCE RESEARCH dla platformy Raisin.

„Co ósmy Polak nie ma żadnych oszczędności, a niemal co trzeci nie odkłada miesięcznie ani złotówki. Ci, którzy jednak oszczędzają, najczęściej przeznaczają na ten cel od 5 do 20 proc. swoich dochodów. To, co mogłoby realnie zmienić sytuację, to wyższe oprocentowanie, niższe progi wejścia i pełna przejrzystość ofert” – komentuje Michał Piątek, dyrektor generalny Raisin w Polsce.

Odpowiedzi udzielone na pytanie „Jakie obecnie posiada Pan/Pani własne oszczędności?” odsłaniają skalę problemu. Aż 12,3% respondentów nie ma żadnych odłożonych środków, a połowa zgromadziła mniej niż 10 000 zł na niespodziewane wydatki. Jedynie 5,5% badanych przyznało, że posiada oszczędności w kwocie przewyższającej 100 000 zł:

Co ciekawe, do regularnego odkładania pieniędzy na przyszłość przyznaje się większość ankietowanych (83,27%). Problemem są jednak odkładane kwoty – zdecydowana większość odkłada od 5% do 20% swoich miesięcznych dochodów. Na więcej nie pozwalają zarobki (29,283%) oraz inflacja (19,721%):

Ograniczone możliwości w zakresie oszczędzania, a co za tym idzie trudność w zbudowaniu satysfakcjonującej poduszki bezpieczeństwa, przekładają się bezpośrednio na skłonność do inwestowania. Niemal co trzeci ankietowany przyznaje, że nie inwestuje wcale, a co piąty przyznaje, że na inwestycje przeznacza mniej niż 5% miesięcznych dochodów:

Raport pokazuje, że niska skłonność do oszczędzania i inwestowania nie wynika tylko z trudnej sytuacji rodzinnej czy finansowej – aż 24% badanych wskazało inne bariery, takie jak brak zaufania do instytucji finansowych, wiedzy o produktach, motywacji czy dostępu do prostych narzędzi.

Najchętniej wybieraliby lokaty czy platformy internetowe. Przede wszystkim kuszą ich wyższe stawki oprocentowania, całkowita przejrzystość oraz szansa na rozpoczęcie od niewielkich sum.

Eksperci finansowi radzą traktować oszczędzanie pieniędzy jako priorytet w domowym budżecie – regularność to klucz do zbudowania kapitału na większe cele czy emeryturę w dłuższej perspektywie. Często wskazywany przez ekspertów przedział to 10-20% dochodu przeznaczanego na oszczędności i inwestycje. W praktyce jednak odpowiednia kwota zależy od Twojej sytuacji finansowej, poziomu wydatków oraz celów.

Możesz zastosować zasadę 50/30/20, co oznacza przeznaczanie:

• 50% budżetu na podstawowe potrzeby (rachunki, raty kredytów, jedzenie);
• 30% na przyjemności (wakacje, hobby);
• 20% na przyszłość (oszczędności i inwestycje).

Przy średniej krajowej w III kw. 2025 r. na poziomie 8 771,70 zł brutto (ok. 6 300 zł netto) oznacza to 630-1260 zł miesięcznie na oszczędności.

Ile odkładać miesięcznie, żeby zbudować fundusz awaryjny w 24 miesiące?

Fundusz awaryjny to podstawa stabilności finansowej. Eksperci zalecają zgromadzenie na tzw. czarną godzinę (np. utrata pracy) równowartości 3-6 miesięcy wydatków.

Poniższa tabela pokazuje, jak wysokość miesięcznych wpłat i wysokość oprocentowania wpływają na wartość oszczędności po 2 latach (odsetki naliczane miesięcznie, z uwzględnieniem podatku Belki). Zależność jest tu bardzo prosta – im wyższa miesięczna wpłata i atrakcyjniejsze oprocentowanie oszczędności, tym szybciej możesz osiągnąć założony cel.

Powyższe wyliczenia mają charakter symulacyjny i zakładają stałe oprocentowanie w całym okresie oszczędzania. W praktyce oprocentowanie może się zmieniać, a ostateczny wynik zależy od warunków oferty, inflacji oraz sytuacji rynkowej.

Co zrobić, by możliwie najszybciej zbudować poduszkę bezpieczeństwa? Oszczędzaj jak najwięcej i poświęć nieco czasu na znalezienie konta oszczędnościowego, które zaoferuje jak najwyższe oprocentowanie (możesz porównać dostępne oferty produktów oszczędnościowych w Raisin). Połączenie tych dwóch czynników przełoży się na szybszą realizację celu.

Małe kwoty też mają znaczenie – 100 zł miesięcznie to nadal inwestycja

Chcesz oszczędzać, ale koniec miesiąca zawsze zaskakuje wydatkami? Nie zniechęcaj się tym, że Twoje możliwości oszczędnościowe są ograniczone. Nawet niewielkie kwoty odkładane w długim horyzoncie czasowym pozwolą zbudować Ci naprawdę spory kapitał. Pamiętaj, że warto zacząć jak najwcześniej – czas jest bowiem największym sprzymierzeńcem oszczędzania.

Sprawdź, jaki wynik pozwoli uzyskać regularne oszczędzanie pieniędzy na rachunku z oprocentowaniem na 5% rocznie (odsetki naliczane miesięcznie, z uwzględnieniem podatku Belki):

Powyższe założenie jest czysto ilustracyjne, oprocentowanie może się zmieniać.

Oszczędzanie nie zależy wyłącznie od wysokości Twoich zarobków, ale od tego, jak zarządzasz finansami. Ważne jest, by oszczędzania nie traktować jako jednorazowego działania, ale na stałe wpisać je w domowy budżet. Regularność i konsekwencja mają tu większe znaczenie niż wysokość odkładanej kwoty.

1) Oceń swoje możliwości finansowe

Zacznij od dokładnej analizy swoich dochodów. Sprawdź, ile realnie wpływa do Twojego budżetu z tytułu wynagrodzenia, dodatkowych zarobków czy innych źródeł. Następnie spisz wszystkie wydatki i podziel je na:

• wydatki stałe (rachunki, jedzenie, raty),
• wydatki zmienne (przyjemności, rozrywka),
• wydatki okazjonalne (naprawy, prezenty, wyjazdy).

Taka analiza pokaże Ci, ile możesz przeznaczyć na oszczędności już w kolejnym miesiącu.

2) Zapanuj nad budżetem domowym

Jeśli nie prowadzisz jeszcze domowego budżetu, czas to zmienić. Regularne monitorowanie wydatków pozwoli Ci szybko zweryfikować, gdzie „uciekają” pieniądze. Być może płacisz za subskrypcje, z których nie korzystasz, dużo płacisz za telewizję, internet i telefon albo wydajesz na drobne przyjemności (tzw. efekt latte).

Dzięki bieżącej kontroli finansów łatwiej Ci będzie zdecydować, z czego możesz zrezygnować bez większego wysiłku. Im lepiej znasz strukturę swoich wydatków, tym skuteczniejsze będzie Twoje oszczędzanie.

3) Zbuduj poduszkę finansową na czarną godzinę

Twoim celem powinno być odłożenie sumy odpowiadającej 3-6 miesiącom niezbędnych wydatków. Taka poduszka finansowa zabezpieczy Cię w razie utraty pracy, choroby lub innych nieprzewidzianych wydatków.

Buduj ją stopniowo i odkładaj środki każdego miesiąca – najlepiej zaraz po otrzymaniu wypłaty. Dzięki temu oszczędzanie stanie się nawykiem, a nie przypadkową decyzją.

4) Przygotuj plan oszczędzania

Jeśli chcesz oszczędzać skutecznie, potrzebujesz odpowiedniej strategii. Bez niej szybko stracisz motywację. Zastanów się, na co odkładasz: większą kwotę na zakup wymarzonej nieruchomości, a może mniejsze środki na wakacje lub remont. Jasno określony cel zwiększa motywację i ułatwia podejmowanie decyzji.

Dobierz narzędzia do czasu, jakim dysponujesz, oraz poziomu ryzyka, który akceptujesz. Możesz rozważyć:

• konto oszczędnościowe,
• lokaty,
• obligacje skarbowe,
• fundusze inwestycyjne,
• akcje.

Jeśli zależy Ci na bezpieczeństwie kapitału, wybieraj rozwiązania o niskim ryzyku (konta, lokaty i obligacje skarbowe). Jeśli masz dłuższy horyzont czasowy i akceptujesz wahania wartości, możesz rozważyć bardziej ryzykowne formy inwestowania (fundusze i akcje).

Depozyty oferowane przez banki współpracujące z Raisin objęte są ochroną właściwego systemu gwarantowania depozytów do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w danym banku. W przypadku produktów w walucie obcej mogą obowiązywać zasady przeliczeniowe oraz ryzyko walutowe.

5) Monitoruj postępy i aktualizuj założenia

Samo odkładanie pieniędzy to nie wszystko. Jeśli chcesz, aby Twoje oszczędzanie było skuteczne na dłuższą metę, regularnie sprawdzaj postępy. W pierwszej kolejności porównaj założenia z konkretną kwotą, jaką udało Ci się zaoszczędzić w danym miesiącu. Dzięki temu zweryfikujesz, czy trzymasz się planu i czy zbliżasz się do realizacji swojego celu.

Jeśli Twoje dochody rosną, zwiększ kwotę odkładanych środków. Jeśli pojawiają się nieprzewidziane koszty – dostosuj plan, zamiast z niego rezygnować. Oszczędzanie to proces, dlatego należy na bieżąco reagować na zmiany i konsekwentnie trzymać się założeń.

Oszczędzanie to przede wszystkim świadome decyzje i konsekwencja – dobrze zaplanowane działania pozwalają szybciej osiągać cele finansowe i zwiększają poczucie bezpieczeństwa.

Artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej ani doradztwa finansowego. Decyzje dotyczące oszczędzania i inwestowania powinny być dostosowane do indywidualnej sytuacji finansowej.

Źródła:

https://direct.money.pl/artykuly/porady/jak-oszczedzac-pieniadze [dostęp 16.02.2026]

https://www.analizy.pl/tylko-u-nas/37164/jak-oszczedzac-pieniadze-nawyki-warte-miliony [dostęp 16.02.2026]

https://www.casfera.pl/jak-stworzyc-fundusz-awaryjny/ [dostęp 16.02.2026]