Mikä on hyvä eläke? Näin arvioit itsellesi riittävän eläketason

Hyvälle eläkkeelle ei ole olemassa yhtä oikeaa euromäärää. Hyvä eläke on sellainen, joka mahdollistaa haluamasi elämäntyylin myös eläkepäivinä.

Se, millainen eläke on juuri sinulle riittävä, riippuu omasta elämäntilanteestasi. Tarvittavaan eläketasoon vaikuttavat esimerkiksi asuminen, terveydentila, vapaa-ajan viettotavat, mahdolliset velat sekä muut tulonlähteet. Siinä missä toiselle riittää noin 2 000 euroa kuukaudessa, toinen voi tarvita selvästi enemmän säilyttääkseen haluamansa elintason.

Siksi omaa eläketta kannattaa arvioida omien menojen eikä pelkästään suomalaisten keskimääräisen eläkkeen perusteella. Keskimääräinen eläke kertoo yleisestä eläketasosta Suomessa, mutta se ei yksin kerro, kuinka paljon juuri sinä tarvitset eläkkeellä.

Voit arvioida omaa tavoitetasoasi pohtimalla esimerkiksi seuraavia kysymyksiä:

• Kuinka paljon rahaa tarvitset kuukausittain välttämättömiin menoihin?

• Haluatko matkustaa, harrastaa tai käyttää enemmän rahaa vapaa-aikaan eläkkeellä?

• Onko asuntolainasi maksettu pois ennen eläkkeelle siirtymistä?

• Saatko tuloja myös muista lähteistä, kuten säästöistä tai sijoituksista?

Kun oma tavoiteltu eläketaso on selvillä, on helpompi arvioida, riittääkö arvioitu eläke vai kannattaako toimeentuloa täydentää myös omilla säästöillä.

Kun suunnittelet omaa talouttasi eläkepäiville, tärkein kysymys ei ole, kuinka suuri eläke muilla on, vaan kuinka paljon rahaa tarvitset omien menojesi kattamiseen.

Tarvittava tulotaso riippuu siitä, millaista elämää haluat viettää eläkkeellä. Jollekin riittää, että eläke kattaa arjen perusmenot, kun taas toinen haluaa matkustaa säännöllisesti, harrastaa aktiivisesti tai varautua suurempiin terveysmenoihin.

Kun tiedät, millaista elämää tavoittelet eläkkeellä, seuraava askel on arvioida, kuinka hyvin arvioitu eläkkeen määrä vastaa näitä tavoitteita. Näin voit tunnistaa mahdollisen eron tulevien tulojen ja menojen välillä jo hyvissä ajoin ennen eläkkeelle siirtymistä.

Hyvälle eläkkeelle ei ole olemassa yhtä oikeaa euromäärää, eikä myöskään yhtä oikeaa laskentatapaa. Oman tavoitetason arvioinnissa voidaan kuitenkin hyödyntää erilaisia nyrkkisääntöjä, jotka auttavat hahmottamaan, kuinka paljon tuloja eläkkeellä voisi tarvita.

Seuraavat kolme tapaa auttavat arvioimaan, kuinka suuri eläke voisi riittää juuri sinulle. Niitä kannattaa tarkastella yhdessä, sillä yksikään niistä ei yksin huomioi kaikkia henkilökohtaiseen elämäntilanteeseen vaikuttavia tekijöitä.

Monet taloussuunnittelijat suosittelevat tavoitteeksi eläkettä, joka vastaa noin 50–70 % työuran aikaisista tuloista.

Kyseessä ei ole virallinen suositus, vaan yleisesti käytetty nyrkkisääntö. Ajatuksena on, että osa työelämän menoista pienenee tai poistuu eläkkeelle siirtyessä. Esimerkiksi työmatkat, työssäkäyntiin liittyvät kulut ja mahdollinen asuntolaina voivat jäädä pois, kun taas osa menoista, kuten terveyskulut tai matkustaminen, voi kasvaa.

Milloin tämä menetelmä toimii hyvin?

• Saat nopeasti suuntaa antavan tavoitteen omalle eläketasolle.

• Haluat arvioida, riittääkö arvioitu eläke nykyisen elämäntyylin ylläpitämiseen.

• Tarvitset lähtökohdan eläkesäästämisen suunnitteluun.

Milloin pelkkä nyrkkisääntö ei riitä?

• Aiot jäädä eläkkeelle tavallista aikaisemmin.

• Asumiskulusi ovat poikkeuksellisen suuret tai pienet.

• Suunnittelet matkustavasi paljon tai muita kalliita harrastuksia.

• Saat tuloja myös esimerkiksi sijoituksista tai vuokratuloista.

50–70 prosentin sääntö antaa hyvän lähtökohdan oman eläketavoitteen arviointiin, mutta todellinen tulotarpeesi määräytyy ennen kaikkea omien menojesi perusteella. Siksi kannattaa pohtia, miten kulut voivat muuttua eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Kaikkien menot eivät muutu samalla tavalla. Siksi omaa eläketavoitetta kannattaa arvioida sen perusteella, millaisia menoja ja millainen taloudellinen puskuri sinulla todennäköisesti on tarpeen eläkkeellä, eikä pelkästään sen perusteella, kuinka paljon muut saavat eläkettä.

Kun olet arvioinut, millainen eläke voisi riittää omiin tarpeisiisi, seuraava askel on verrata tavoitetta omaan arvioituun eläkkeeseesi. Näin saat käsityksen siitä, kattaako arvioitu eläke toivomasi elintason vai kannattaako toimeentuloa täydentää myös omilla säästöillä.

Voit arvioida tilannettasi neljän yksinkertaisen vaiheen avulla:

1. Arvioi, kuinka paljon rahaa haluaisit käyttää eläkkeellä kuukausittain.

2. Selvitä arvio omasta tulevasta eläkkeestäsi.

3. Vertaa tavoittelemaasi eläketuloa arvioituun eläkkeeseen.

4. Jos arvioitu eläke jää tavoitetta pienemmäksi, voit varautua erotukseen pitkäjänteisellä säästämisellä.

Mitä aikaisemmin mahdollinen eläkevaje tunnistetaan, sitä enemmän aikaa sinulla on kasvattaa säästöjä ja hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä.

Työeläke muodostaa useimpien tärkeimmän tulonlähteen eläkkeellä, mutta kaikille se ei yksin riitä ylläpitämään toivottua elintasoa. Jos arvioitu eläke jää omasta tavoitetasostasi, toimeentuloa voi täydentää pitkäjänteisellä säästämisellä.

Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän säästöillä on aikaa hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Pienetkin säännölliset säästösummat voivat kasvaa merkittäviksi vuosien aikana.

Eläkesäästämisessä tärkeintä ei yleensä ole yksittäisen talletuksen suuruus, vaan säännöllisyys ja pitkä säästöaika. Mitä enemmän aikaa säästöillä on kasvaa, sitä suurempi vaikutus korkoa korolle -ilmiöllä voi olla.

Säästämistä ei tarvitse aloittaa suurilla summilla. Jo pienikin kuukausittainen säästö voi vuosien aikana kasvaa merkittäväksi lisäksi eläketulojesi tueksi. Säännöllinen säästäminen auttaa myös tasoittamaan talouden vaihteluita, sillä säästöjä kertyy vähitellen ilman, että joka kuukausi tarvitsee sijoittaa suuria summia.

Jos tulosi kasvavat myöhemmin työuran aikana, myös kuukausittaista säästösummaa kannattaa harkita kasvatettavaksi. Näin voit vahvistaa tulevaa taloudellista turvaasi ilman, että säästäminen tuntuu kerralla liian suurelta muutokselta.

Sopiva säästöratkaisu riippuu siitä, milloin arvioit tarvitsevasi säästöjä ja kuinka paljon joustavuutta haluat niiden käyttöön. Monelle toimivin ratkaisu voi olla myös useamman säästötavan yhdistelmä.

• Säästötili on hyvä vaihtoehto, jos haluat säästää joustavasti ja pitää rahat tarvittaessa käytettävissä. Tilille voi tehdä säännöllisiä talletuksia, ja säästöt ovat helposti nostettavissa, mikä tekee siitä hyvän vaihtoehdon pitkäaikaiseen varautumiseen sekä puskurirahaston rakentamiseen.

• Määräaikaistalletus on hyvä vaihtoehto, jos voit sitoa säästöjä ennalta sovituksi ajaksi ja tavoittelet ennakoitavaa korkotuottoa. Koska varat pysyvät talletuksessa sovitun ajan, ratkaisu sopii erityisesti säästöille, joita et tarvitse lähivuosina.

Riippumatta valitsemastasi säästötavasta tärkeintä on, että ratkaisu tukee omaa eläkesuunnitelmaasi ja auttaa saavuttamaan tavoittelemasi elintason.

Eläkesuunnitelmaa kannattaa tarkistaa säännöllisesti, sillä oma taloudellinen tilanteesi muuttuu usein työuran aikana. Esimerkiksi tulot, menot, inflaatio, eläke-ennuste sekä elämäntilanne voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon säästöjä tarvitset tavoittelemasi elintason saavuttamiseksi.

Suunnitelmaa kannattaa päivittää erityisesti silloin, kun elämässä tapahtuu merkittäviä muutoksia, kuten palkankorotus, työpaikan vaihto, yrittäjäksi ryhtyminen, asuntolainan päättyminen tai eläkkeelle siirtymisen ajankohdan muuttuminen. Myös inflaatio voi heikentää ostovoimaa pitkällä aikavälillä, joten tavoitteita on hyvä tarkastella aika ajoin uudelleen.

Jo muutaman vuoden välein tehtävä eläkesuunnitelman tarkistus auttaa varmistamaan, että säästämisesi etenee omien tavoitteidesi mukaisesti ja että tuleva eläketulo vastaa mahdollisimman hyvin toivomaasi elintasoa.

Raisinin kautta voit vertailla ja avata säästötilejä ja määräaikaistalletuksia useista eurooppalaisista kumppanipankeista yhdellä maksuttomalla tilillä. Voit myös hallinnoida kaikkia Raisinin kautta avattuja talletuksiasi helposti samassa palvelussa ja hyödyntää eurooppalaisten pankkien korkotarjouksia, joita ei välttämättä ole muuten saatavilla Suomessa. Kilpailukykyiset korot voivat auttaa kasvattamaan säästöjäsi osana pitkän aikavälin eläkesuunnittelua.

Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi.  Eläke- ja säästöratkaisut ovat henkilökohtaisia, ja ennen päätösten tekemistä on suositeltavaa perehtyä viranomaisohjeisiin tai kääntyä asiantuntijan puoleen. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin.