Taloudellinen riippumattomuus – opas taloudelliseen vapauteen

Taloudellisella riippumattomuudella tarkoitetaan tilannetta, jossa elinkustannukset voidaan kattaa passiivisilla tulonlähteillä, kuten sijoituksilla ja säästöillä. Tällöin ansiotyön tekeminen muuttuu vapaaehtoiseksi, ja ennen kaikkea kyse on omasta valinnanvapaudesta sekä mahdollisuudesta olla tekemättä töitä passiivisten tulojen ansiosta. Monelle taloudellinen riippumattomuus voi tarkoittaa lisää vapaa-aikaa, ja osa voi haaveilla ennenaikaisesta eläkkeelle jäämisestä esimerkiksi jo 45-vuotiaana. Taloudellinen riippumattomuus voi liittyä myös arvoihin – esimerkiksi yksinkertaisempaan elämäntapaan tai ajasta nauttimiseen ennemmin kuin kuluttamiseen.

Osittaisella taloudellisella riippumattomuudella tarkoitetaan tilannetta, jossa henkilö ei ole täysin riippuvainen palkkatuloistaan, mutta hän ei ole kuitenkaan täysin vapaa työelämän velvoitteista. Tässä tilanteessa osa tuloista voi olla passiivisia, mutta osa tulee edelleen aktiivisesta työstä.

Taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittava varallisuus riippuu ennen kaikkea omista vuosittaisista menoista ja siitä, millaista elintasoa haluat ylläpitää. Yhtä kaikille sopivaa tavoitesummaa ei ole: pienemmillä menoilla taloudellinen riippumattomuus voi olla mahdollista saavuttaa huomattavasti pienemmällä varallisuudella kuin silloin, jos asumis-, matkustus- ja muut elinkustannukset ovat korkeat.

Taloudellisen riippumattomuuden tavoitesumma muodostuu useista tekijöistä. Pelkkä säästöjen määrä ei ratkaise, vaan myös omat kulut, sijoitusten tuotot ja elämäntilanne vaikuttavat siihen, kuinka paljon varallisuutta tarvitaan.

Tavoitesummaa arvioitaessa kannattaa huomioida ainakin:

• vuosittaiset elinkustannukset

• mahdolliset lainat ja asumismenot

• verot ja sijoitusten kulut

• inflaation vaikutus ostovoimaan

• sijoitusten tuottojen vaihtelu

• odottamattomat menot ja elämäntilanteen muutokset

FIRE-ajattelussa käytetään usein suuntaa antavana nyrkkisääntönä niin kutsuttua 25-kertaisen vuosikulutuksen sääntöä. Sen mukaan tavoitevarallisuus arvioidaan kertomalla vuosittaiset menot 25:llä. Ajatuksena on, että riittävän suuri sijoitusvarallisuus voisi tuottaa pitkällä aikavälillä tuloja elinkustannusten kattamiseen ilman, että koko pääomaa tarvitsee käyttää heti.

Vuosittaiset menot × 25 = suuntaa antava tavoitevarallisuus

Jos menosi ovat esimerkiksi 24 000 euroa vuodessa, 25-kertainen määrä vastaisi noin 600 000 euron varallisuutta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että sama summa riittäisi kaikille, sillä esimerkiksi verotus, sijoitusten tuotot ja kulutustottumukset vaihtelevat.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen riippuu ennen kaikkea siitä, kuinka paljon säästät, kuinka pitkään säästät ja millaista tuottoa säästöillesi kertyy. Vaikka tällä sivulla ei ole erillistä taloudellisen riippumattomuuden laskuria, voit arvioida tavoitteesi saavuttamista säästölaskurimme avulla.

Ei välttämättä. Monelle riittää, että säästöt ja sijoitukset kattavat osan elinkustannuksista ja tuovat enemmän vapautta tehdä töitä omilla ehdoilla. Tällöin puhutaan osittaisesta taloudellisesta riippumattomuudesta, jossa osa tuloista tulee edelleen esimerkiksi palkkatyöstä, yrittäjyydestä tai muista aktiivisista tulonlähteistä, kuten yrittäjyydestä tai freelance-työstä.

Jos vuosittaiset menosi ovat esimerkiksi 30 000 euroa ja saat edelleen 15 000 euroa tuloja työstä, säästöjen ja sijoitusten pitäisi kattaa vain jäljelle jäävä 15 000 euroa. Tällöin suuntaa antava tavoitevarallisuus olisi 25-kertaisen säännön mukaan noin 375 000 euroa eikä 750 000 euroa.

Taloudellinen riippumattomuus ei siis välttämättä tarkoita työnteon lopettamista tai miljoonaomaisuutta. Taloudellisesti riippumaton henkilö voi kattaa elinkustannuksensa kokonaan tai osittain säästöjen, sijoitusten sekä muiden passiivisten tulonlähteiden avulla. Käytännössä tavoitteen saavuttaminen näyttää erilaiselta jokaisella, sillä tarvittava varallisuus riippuu omasta elämäntilanteesta, kulutustottumuksista ja tavoitteista.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen perustuu yleensä kolmeen asiaan: selkeisiin tavoitteisiin, suunnitelmalliseen säästämiseen ja pitkäjänteiseen sijoittamiseen. Kyseessä on pitkäaikainen projekti, jossa tärkeintä on aloittaa ajoissa ja edetä johdonmukaisesti.

Tavoitteiden asettaminen on tärkeää onnistumisen kannalta. Onko tavoitteesi jäädä kokonaan pois työelämästä, vähentää työmäärää vai saavuttaa taloudellista turvaa? Lisäksi kysymykset siitä, millaisesta elämästä haaveilee vaikuttavat säästösumman suuruuteen ja tavoitteen asettamiseen. Säännöllinen ja pitkäaikainen säästäminen ovat taloudellisen riippumattomuuden perusasioita. 

Ennen säästämisen aloittamista kannattaa miettiä, mitä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa juuri sinulle. Haluatko jäädä kokonaan pois työelämästä, vähentää työntekoa vai saavuttaa enemmän taloudellista turvaa? Mitä tarkemmin määrittelet tavoitteesi ja toivomasi elämäntyylin, sitä helpompi on arvioida, kuinka paljon säästöjä ja sijoituksia tarvitset niiden saavuttamiseen.

Taloudellisen riippumattomuuden perusta on, että kulutat vähemmän kuin ansaitset. Mitä suuremman osan tuloistasi pystyt säästämään tai sijoittamaan säännöllisesti, sitä nopeammin voit kasvattaa varallisuuttasi ja edetä kohti tavoitettasi.

Ensimmäinen askel on oman talouden tarkastelu. Budjetointi auttaa hahmottamaan, mihin rahaa kuluu kuukausittain, ja tunnistamaan menoja, joista voisi tarvittaessa karsia. Pieniltäkin tuntuvat säästöt voivat pitkällä aikavälillä kasvattaa sijoituksiin ohjattavaa summaa merkittävästi.

Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa ei kuitenkaan ole kyse pelkästään kulujen vähentämisestä. Myös tulojen kasvattaminen esimerkiksi palkankorotusten, urakehityksen, lisätöiden tai yrittäjyyden avulla voi nopeuttaa tavoitteen saavuttamista. Kun sekä tulot että säästämisaste kasvavat, yhä suurempi osa varoista voidaan ohjata säästöihin ja sijoituksiin.

Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu ei edellytä suurta alkupääomaa, vaan tärkeintä on aloittaa säästäminen ja tehdä siitä säännöllinen tapa. Kuukausisäästäminen on monelle helppo tapa kasvattaa varallisuutta vähitellen. Kun siirrät säästöön saman summan joka kuukausi, säästämisestä muodostuu rutiini, joka vie sinua tasaisesti kohti tavoitettasi.

Jos tavoitteesi on kasvattaa säästöjä turvallisesti, säästötili tai määräaikaistalletus voivat olla hyvä vaihtoehto. Säästötili tarjoaa joustavuutta, kun taas määräaikaistalletuksessa korko pysyy yleensä samana koko talletusajan. Voit myös hyödyntää erilaisia sijoitusvaihtoehtoja kasvattaaksesi varallisuuttasi pitkällä aikavälillä.

Hyvä korko voi vauhdittaa varallisuuden kasvua erityisesti silloin, kun säästät pitkäjänteisesti. Siksi eri säästövaihtoehtoja kannattaa vertailla ennen päätöksen tekemistä.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisessa aika on yksi tärkeimmistä tekijöistä. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen tai sijoittamisen, sitä enemmän korkoa korolle -ilmiö ehtii kasvattaa varallisuuttasi. Ajan myötä myös aiemmin kertyneille koroille tai tuotoille kertyy lisää tuottoa, mikä voi nopeuttaa säästöjen kasvua merkittävästi.

Yllä oleva graafi havainnollistaa, miten pitkä säästöaika voi kasvattaa varallisuutta korkoa korolle -ilmiön ansiosta. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa säästöillä on kasvaa.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen 50-vuotiaana on mahdollista, mutta se edellyttää yleensä suunnitelmallista säästämistä ja realistista tavoitetta. Tavoitteen saavuttamiseen vaikuttavat esimerkiksi kuukausittainen säästösumma, sijoitusten tuotto sekä se, kuinka paljon aikaa säästöillä on kasvaa.

Monelle tavoite tarkoittaa mahdollisuutta vähentää työntekoa tai valita vapaammin oma elämäntapansa, eikä välttämättä kokonaan työelämästä poistumista. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä helpompaa tavoitteen saavuttaminen yleensä on. Myös myöhemmin aloittava voi kuitenkin kasvattaa varallisuuttaan, jos säästämisaste on korkea ja tulot mahdollistavat säännöllisen säästämisen.

Tavoitetta suunniteltaessa kannattaa arvioida myös tulevia menoja, kuten asumiskustannuksia, terveydenhuoltoa ja mahdollisia lainoja. Mitä tarkemmin arvioit tulevan kulutustasosi, sitä realistisemmin voit laskea, kuinka paljon varallisuutta tarvitset.

Firettämisen tarkoituksena on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus iso osa tuloista säästämällä ja sijoittamalla. FIRE tulee englannin kielestä ja tarkoittaa Financial Independence, Retire Early. Liikkeen sisällä on syntynyt erilaisia lähestymistapoja, joita voi toteuttaa omista tavoitteista ja säästömahdollisuuksista riippuen. 

Yleisiä tavoitteita firettämiseen:

• Taloudellinen riippumattomuus

• Varhaiseläke

• Parempi elämänlaatu, kun jää enemmän aikaa merkityksellisiin asioihin

• Enemmän joustavuutta reagoida muutoksiin 

• Taloudellisten huolien väheneminen

Firettämiseen liittyvät riskit on hyvä huomioida varojen säästämisen yhteydessä. Listasimme alle kolme yleistä riskiä. 

1. Markkinariskit
   Varojen sijoittamiseen liittyy riski markkinoiden vaihtelusta, jolloin sijoitusten arvo voi laskea ja vaarana on sijoitettujen varojen menetys. Lyhyellä aikavälillä säästäessä markkinoiden heilahtelut eivät aina ehdi tasaantua ja, jos sijoitukset joudutaan myymään huonolla hetkellä voi syntyä tappioita. Sijoitusten hajauttaminen voi pienentää riskiä varojen menetyksestä.
   
   

2. Inflaatio
   Inflaatiolla on vaikutusta rahan arvoon ja sen ostovoimaan. Inflaation noustessa odotettua enemmän säästöjen ostovoima heikkenee, jolloin varojen riittävyys voi vaarantua. Tällöin tarvitaan enemmän pääomaa tai suurempia kuukausituottoja, jotta taloudellisesta riippumattomuudesta voi haaveilla. Korkea inflaatio voi myös kuluttaa säästöjä suunniteltua nopeammin.
   
   
3. Elämäntilanteiden muutokset
   Elämäntilanteiden muutokset, kuten perheenlisäys, sairastuminen tai työttömyys tuovat muutoksia taloudelliseen tilanteeseen. Muutokset voivat vaatia säästösuunnitelman päivitystä ja suhteuttamista sen hetken tulotasoon.

Taloudellisen riippumattomuuden rakentaminen alkaa usein yhdestä päätöksestä: säästämisen aloittamisesta. Säännöllinen säästäminen voi auttaa kasvattamaan varallisuutta pitkällä aikavälillä ja luomaan taloudellista puskuria tulevaisuutta varten. Tärkeintä ei ole suuri alkupääoma, vaan pitkäjänteisyys ja omiin tavoitteisiin sopivan säästötavan löytäminen.

Raisinin kautta voit vertailla eri puolilla Eurooppaa toimivien pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhdessä palvelussa. Näet helposti eri pankkien korkotarjoukset, valitset omiin tavoitteisiisi sopivan säästötuotteen ja hallinnoit säästöjäsi yhdellä Raisin-tilillä. Raisinin käyttö on asiakkaalle maksutonta.

Olipa tavoitteenasi puskurirahaston kasvattaminen, suurempi hankinta tai varallisuuden kartuttaminen pitkällä aikavälillä, kilpailukykyinen korko voi auttaa säästöjäsi kasvamaan. Siksi eri säästövaihtoehtojen vertaileminen kannattaa ennen päätöksen tekemistä.

Säästäminen Raisinin kautta on suojattua, sillä jokainen kumppanipankkimme kuuluu kotimaansa talletussuojajärjestelmään. Talletussuoja kattaa tallettajan varat 100 000 euroon asti pankkia kohden.