Jak oszczędzać na emeryturę? Oto kilka praktycznych rozwiązań

Strona główna > Emerytura > Jak oszczędzać na emeryturę?

Składki odprowadzane na ubezpieczenia społeczne, choć wysokie, mogą okazać się niewystarczające, by zapewnić nam w przyszłości godną emeryturę. Konieczne jest więc odkładanie pieniędzy we własnym zakresie. Sprawdźmy, jak odkładać na emeryturę, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe.

Polski system emerytalny składa się z trzech filarów, które różnią się charakterem i sposobem gromadzenia środków:

• I filar – obowiązkowy system, w ramach którego składki emerytalne są odprowadzane do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS). Im wyższe składki emerytalno-rentowe, odprowadzane do ZUS-u, tym wyższa emerytura w przyszłości.

• II filar – również obowiązkowy, obejmuje Otwarte Fundusze Emerytalne (OFE) oraz subkonto w ZUS. Część składek emerytalnych jest przekazywana na Otwarty Fundusz Emerytalny, który ubezpieczony może samodzielnie wybrać. Po osiągnięciu wieku emerytalnego zgromadzone środki z OFE są przekazywane do ZUS-u i wypłacane w formie emerytury. II filar ma na celu zwiększenie kapitału emerytalnego poprzez inwestycje.

• III filar – dobrowolny element systemu, który umożliwia gromadzenie oszczędności na dodatkową emeryturę. W ramach III filaru dostępne są różne produkty, takie jak Indywidualne Konta Emerytalne, Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego, Pracownicze Plany Kapitałowe oraz Pracownicze Plany Emerytalne. Atutem III filaru jest to, że można samodzielnie decydować, jak oszczędzać na emeryturę i ile pieniędzy odkładać każdego miesiąca. Zapewnia to większą elastyczność i możliwość dostosowania sposobu oszczędzania do indywidualnych potrzeb.

Te trzy filary tworzą kompleksowy system emerytalny, który ma na celu zapewnienie obywatelom odpowiedniego zabezpieczenia finansowego na emeryturze.

Wiedząc, że gromadzenie kapitału wyłącznie w ZUS nie pozwoli na utrzymanie dotychczasowego stylu życia, konieczne jest samodzielne odkładanie na emeryturę. Z decyzją tą, nie warto zwlekać – im więcej mamy czasu do osiągnięcia wieku emerytalnego, tym lepiej. Nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie na przestrzeni lat pozwalają zgromadzić spory kapitał.

Dlaczego oszczędzanie na emeryturę jest konieczne? Można wymienić co najmniej kilka powodów:

• Niska wysokość świadczenia z ZUS – emerytura wypłacana przez ZUS może nie wystarczyć na utrzymanie dotychczasowego standardu życia. Przewiduje się, że stopa zastąpienia w przyszłości znacząco spadnie, co oznacza, że świadczenia emerytalne z roku na rok będą coraz niższe – mogą stanowić jedynie niewielki ułamek ostatniego wynagrodzenia.

• Niezależność finansowa – gromadzenie środków na własną rękę to większa kontrola nad swoimi finansami i szansa na uniezależnienie się od systemu publicznego.

• Korzyści podatkowe – produkty takie jak Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego oferują ulgi podatkowe, co pozwala na bardziej efektywne inwestowanie. Wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodu, co zmniejsza roczne obciążenie podatkowe.

• Procent składany – regularne oszczędzanie na emeryturę, nawet w niewielkich kwotach, może przynieść znaczne korzyści dzięki procentowi składanemu. Odsetki naliczane są nie tylko od wpłaconego kapitału, ale także od już zgromadzonych odsetek. To sprawia, że im wcześniej zaczniemy oszczędzać, tym więcej zgromadzimy.

• Dziedziczenie kapitału – środki zgromadzone na kontach emerytalnych są dziedziczone, co oznacza, że mogą wspierać bliskich po naszej śmierci. Nie musimy się tym samym martwić, że lata wyrzeczeń pójdą na marne i prywatna emerytura przepadnie.Te czynniki podkreślają znaczenie planowania finansowego i oszczędzania na emeryturę jako sposobu, który może pozwolić w przyszłości na stabilność finansową i spokojny sen.

1. Aby ustalić swój cel emerytalny, należy zacząć od przemyślenia, jaki standard życia chcemy utrzymać na emeryturze. Zastanówmy się, jaka będzie wysokość naszych miesięcznych wydatków oraz jakie dodatkowe koszty mogą się pojawić, np. związane z podróżami czy hobby. Ważne jest, aby oszacować, ile pieniędzy będziemy potrzebować, aby czuć się komfortowo.
2. Kolejnym krokiem jest analiza aktualnej sytuacji finansowej. Sprawdźmy budżet domowy, a więc swoje dochody i wydatki, aby określić, ile możemy regularnie odkładać na emeryturę.
3. Trzeba również rozważyć, czy chcemy oszczędzać samodzielnie, czy może skorzystać z dedykowanych produktów emerytalnych oferowanych przez różne instytucje finansowe.

Chcąc skutecznie oszczędzać na emeryturę, warto opracować indywidualną strategię oszczędzania, która uwzględnia zarówno cel finansowy, jak i horyzont czasowy. Konieczne będzie określenie własnej tolerancji ryzyka, gdyż od tego zależeć powinien dobór odpowiednich produktów inwestycyjnych. Na rynku jest wiele instrumentów finansowych, które mogą nam pomóc efektywnie pomnażać kapitał:

• Lokaty i konta oszczędnościowe – to najprostsze i najbezpieczniejsze formy oszczędzania. Lokaty terminowe oferują ustalone oprocentowanie na dany okres, co pozwala przewidzieć wysokość odsetek już na początku umowy. Należy jednak pamiętać, że ostateczny zysk zależy od warunków konkretnej oferty oraz okresu lokaty.

Depozyty w bankach na terenie Unii Europejskiej, jak te oferowane przez Raisin, zapewniają wysokie bezpieczeństwo, ponieważ zgromadzone środki chroni system gwarantowania depozytów – przykładowo w Polsce taką funkcję pełni Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).

W razie ogłoszenia upadłości banku klient ma pewność, że odzyska wpłacony kapitał do limitu 100 tys. euro (lub równowartości tej kwoty w lokalnej walucie) w jednej instytucji finansowej. Osoby posiadające więcej wolnych środków mogą wpłacić pieniądze do kilku różnych banków, aby uniknąć ryzyka straty nadwyżki ponad 100 tys. euro.

• Obligacje skarbowe – inwestycje w obligacje skarbowe uznaje się za bezpieczne, ponieważ są emitowane przez państwo. Oferują szeroki wybór okresów zapadalności – polskie obligacje emitowane są na okres od 3 miesięcy do nawet 12 lat.

• Fundusze inwestycyjne – te instrumenty finansowe oferowane przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych pozwalają na inwestowanie w różnorodne aktywa, takie jak akcje, obligacje czy nieruchomości. Fundusze inwestycyjne mogą przynieść wyższe zyski, ale wiążą się również z większym ryzykiem. Liczyć trzeba się również z zagrożeniem utraty części lub nawet całości zainwestowanego kapitału.

• Rynki finansowe (akcje, surowce) – inwestowanie na giełdzie lub w surowce może przynieść znaczne zyski, zwłaszcza w dłuższym horyzoncie czasowym. Choć wiąże się to z większym ryzykiem, odpowiednia strategia inwestycyjna i dywersyfikacja mogą pomóc w minimalizacji strat.

• Nieruchomości – inwestycja w nieruchomości to popularna forma oszczędzania na emeryturę. Nieruchomości mogą generować dochód pasywny z najmu oraz zyski wynikające ze wzrostu swojej wartości. Nie należy jednak zapominać o ryzyku związanym z inwestycjami.

W polskim systemie emerytalnym dostępnych jest szereg produktów, które pozwalają odkładać pieniądze na przyszłość. Każdy z tych instrumentów ma swoje unikalne cechy, zalety oraz ograniczenia, które mogą wpływać na decyzje oszczędzających.

Nic nie stoi na przeszkodzie, by korzystać z różnych instrumentów finansowych jednocześnie i w ten sposób zwiększyć swoje szanse na zgromadzenie odpowiednich środków na przyszłość. Gdzie odkładać pieniądze na emeryturę i o jakich konkretnie produktach mowa?

Indywidualne Konto Emerytalne to dobrowolny produkt, który pozwala gromadzić oszczędności na emeryturę. Posiadacze IKE mogą decydować, ile i kiedy wpłacają na konto (ogranicza ich tylko roczny limit wpłat), a zgromadzone środki po spełnieniu określonych warunków są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie.

IKE oferuje elastyczność w dostępie do pieniędzy oraz możliwość dziedziczenia kapitału bez podatku od spadków i darowizn. Należy jednak pamiętać o tym, że obowiązują warunki i zasady mogą ulec zmianie.

IKZE to kolejny produkt emerytalny, który umożliwia gromadzenie oszczędności i oferuje pewne preferencje podatkowe. Wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania, co zmniejsza roczne obciążenie podatkowe, przez co ulga podatkowa odczuwalna jest natychmiast.

Po osiągnięciu wieku emerytalnego lub nabyciu uprawnień emerytalnych, środki zgromadzone na IKZE (po spełnieniu określonych warunków) również można wypłacić bez podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki). Należy mieć na uwadze, że zasady mogą jednak ulec zmianie.

OIPE to nowa inicjatywa, która ma na celu ułatwienie oszczędzania na emeryturę w skali europejskiej.

Produkt ten jest zaprojektowany tak, aby był dostępny dla wszystkich obywateli UE, umożliwiając im gromadzenie oszczędności na emeryturę w sposób elastyczny i korzystny podatkowo. OIPE ma na celu zwiększenie mobilności finansowej i uproszczenie procesu oszczędzania.

PPK to program oszczędzania, w którym uczestniczą pracownik oraz pracodawca. Składki są odprowadzane od wynagrodzenia brutto pracownika oraz dodatkowo wspierane przez pracodawcę. Program PPK oferuje również premie powitalne oraz coroczne dopłaty ze strony państwa. Uczestnictwo w PPK jest dobrowolne, a zgromadzone środki można wypłacić po osiągnięciu wieku emerytalnego.

PPE to programy emerytalne oferowane przez pracodawców, które mają na celu wspieranie pracowników w gromadzeniu pieniędzy na emeryturę. W ramach PPE składki są opłacane przez pracodawcę, co zwiększa wartość zgromadzonych środków. Pracownicy mogą również dokładać swoje wpłaty do planu.

Czy każdy może korzystać z Pracowniczych Planów Emerytalnych? Nie, możliwość taką mają wyłącznie pracownicy firm, które takie programy oferują swoim pracownikom.

*Informacje aktualne na dzień 14.10.2025

W obliczu niepewności związanej z przyszłością systemu emerytalnego oraz rosnących kosztów życia warto podjąć działania, które pozwolą na efektywne gromadzenie kapitału. Właściwe podejście do oszczędzania, oparte na przygotowanej strategii i odpowiednio dobranych instrumentach, umożliwia budowanie stabilnych fundamentów finansowych na przyszłość.

Im wcześniej zaczniemy odkładać pieniądze na emeryturę, tym większe korzyści może przynieść procent składany. Nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie mogą z czasem przekształcić się w znaczną sumę. Wczesne rozpoczęcie oszczędzania daje również więcej czasu na pokonywanie ewentualnych spadków rynkowych.

Zastanów się, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze, biorąc pod uwagę swoje oczekiwania dotyczące stylu życia. Określ konkretne kwoty oraz horyzont czasowy, w jakim chcesz osiągnąć te cele. Realistyczne podejście pomoże Ci lepiej zarządzać swoimi finansami.

Zainwestuj w dostępne produkty emerytalne, takie jak Indywidualne Konta Emerytalne, Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego czy Pracownicze Plany Kapitałowe. Te instrumenty oferują korzystne warunki podatkowe i mogą pomóc w efektywnym gromadzeniu kapitału.

Regularność jest kluczowa w procesie oszczędzania. Ustal stałą kwotę, którą będziesz odkładać co miesiąc, i traktuj to jako obowiązek. Automatyczny plan oszczędzania w banku może ułatwić ten proces i pomóc w uniknięciu pokusy wydawania tych środków.

Regularnie sprawdzaj, jak rosną Twoje oszczędności i czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów. Analizuj swoje wydatki oraz przychody i aktualizuj założenia strategii oszczędzania na przyszłą emeryturę.

Twoje cele i sytuacja życiowa mogą się zmieniać na przestrzeni czasu, dlatego ważne jest, aby pozostać elastycznym w podejściu do oszczędzania. Regularnie przeglądaj więc swoją strategię i dostosowuj system oszczędzania do zmieniających się warunków rynkowych oraz osobistych potrzeb.

Inwestuj swój czas w edukację finansową. Im więcej wiesz, tym lepsze decyzje będziesz podejmować, a oszczędzanie pieniędzy stanie się o wiele łatwiejsze.

Aby dowiedzieć się, jak odkładać na emeryturę i dobrać odpowiednie dla siebie produkty inwestycyjne, rozważ uczestnictwo w specjalistycznych kursach, czytanie książek lub śledzenie blogów finansowych – np. poradnika oszczędzania Raisin.

Dzięki tym krokom możesz rozpocząć oszczędzanie na emeryturę i budować stabilną przyszłość finansową.