Työkyvyttömyyseläke – miten varautua työkyvyttömyyden taloudellisiin vaikutuksiin?

Työkyvyttömyyseläke on eläke, jonka tarkoituksena on turvata toimeentulo silloin, kun työkyky on heikentynyt sairauden, vamman tai muun terveydellisen syyn vuoksi eikä työnteko enää onnistu entiseen tapaan. Työkyvyttömyyseläke voi olla joko määräaikainen tai toistaiseksi voimassa oleva riippuen siitä, arvioidaanko työkyvyn palautuvan tulevaisuudessa. Työkyvyttömyyseläkettä voidaan maksaa työeläkejärjestelmästä, Kelasta tai molemmista. Se, mistä eläkettä maksetaan ja kuinka suuri eläke on, riippuu esimerkiksi työurasta, ansioista ja muista eläkkeistä.

Työkyvyttömyyseläke eroaa sairauspäivärahasta siinä, että sairauspäiväraha on tarkoitettu tilapäiseen työkyvyttömyyteen, kun taas työkyvyttömyyseläke tulee kyseeseen silloin, kun työkyvyn arvioidaan alentuneen pidemmäksi aikaa. Jos työkyvyn arvioidaan voivan palautua, voidaan pysyvän työkyvyttömyyseläkkeen sijaan myöntää määräaikainen kuntoutustuki.

Työkyvyttömyyseläkkeen saaminen edellyttää, että työkykysi on sairauden, vamman tai muun terveydellisen syyn vuoksi alentunut pitkäaikaisesti. Päätös perustuu aina lääketieteelliseen arvioon sekä siihen, miten terveydentilasi vaikuttaa mahdollisuuksiisi tehdä työtä.

Ennen työkyvyttömyyseläkkeen myöntämistä selvitetään usein myös, voisiko työkyky palautua esimerkiksi hoidon tai ammatillisen kuntoutuksen avulla. Jos työkyvyn arvioidaan palautuvan myöhemmin, voidaan myöntää määräaikainen kuntoutustuki. Jos työkyvyn heikkenemisen arvioidaan olevan pysyvää, voidaan myöntää toistaiseksi voimassa oleva työkyvyttömyyseläke.

Työkyvyttömyyseläke ei ala automaattisesti, vaan sitä on haettava erikseen. Hakemukseen tarvitaan yleensä lääkärin B-lausunto sekä muut hakemuksen käsittelyssä tarvittavat tiedot. Työeläkeyhtiö tai Kela arvioi hakemuksen lääketieteellisten selvitysten ja muiden tietojen perusteella. Ajantasaiset hakuohjeet kannattaa aina tarkistaa omasta työeläkeyhtiöstä tai Kelasta.

Työkyvyttömyyseläke on veronalaista tuloa, joten siitä maksetaan veroa samalla tavoin kuin muistakin eläkkeistä. Jos haluat tietää tarkemmin, miten eläkkeen verotus määräytyy, tutustu oppaaseemme eläkkeen verotuksesta.

Työkyvyttömyys voi muuttaa omaa taloudellista tilannetta merkittävästi. Kun palkkatulot pienenevät tai jäävät kokonaan pois, toimeentulo perustuu työkyvyttömyyseläkkeeseen ja mahdollisiin muihin etuuksiin. Monelle tämä tarkoittaa aiempaa pienempiä kuukausituloja, vaikka monet arjen menot pysyvät ennallaan.

Työkyvyttömyyseläkkeen määrä on aina yksilöllinen. Siksi omaa toimeentuloa ei kannata arvioida pelkästään yleisten esimerkkien perusteella, vaan oma eläke-ennuste ja taloudellinen tilanne kannattaa selvittää hyvissä ajoin. Työkyvyttömyys voi vaikuttaa omaan talouteen esimerkiksi seuraavilla tavoilla:

• Kuukausitulot voivat pienentyä, jolloin rahaa jää aiempaa vähemmän päivittäisiin menoihin.

• Kiinteät kulut säilyvät usein ennallaan. Asumiskulut, vakuutukset, sähkö, lainojen lyhennykset ja muut säännölliset menot on maksettava myös työkyvyttömyyden aikana.

• Yllättäviin menoihin voi jäädä vähemmän taloudellista liikkumavaraa, mikä voi vaikeuttaa esimerkiksi kodin tai auton korjauksia sekä muita odottamattomia hankintoja.

• Omat säästöt voivat täydentää taloudellista turvaa, jos työkyvyttömyys pitkittyy tai eteen tulee ylimääräisiä menoja.

Työkyvyttömyyseläkkeelle siirtyminen voi muuttaa elämää monella tavalla. Terveydellisten haasteiden lisäksi myös oma taloudellinen tilanne voi muuttua, jos tulot pienenevät tai yllättäviä menoja syntyy enemmän kuin aiemmin. Vaikka työkyvyttömyyttä ei voi aina ennakoida, omaan talouteen voi varautua etukäteen. Riittävä puskurirahasto, säännöllinen säästäminen ja pitkäjänteinen taloussuunnittelu voivat auttaa säilyttämään taloudellista liikkumavaraa myös silloin, kun elämä ei etene suunnitelmien mukaan.

Puskurirahasto on helposti käytettävissä oleva säästö, jonka tarkoituksena on kattaa yllättäviä menoja tai tulojen tilapäistä pienentymistä. Työkyvyttömyyden kaltaisessa elämäntilanteessa puskurirahasto voi auttaa kattamaan esimerkiksi asumiskuluja, lääkekuluja tai muita arjen menoja silloin, kun kuukausitulot muuttuvat.

Moni asiantuntija suosittelee pitämään puskurirahastossa vähintään muutaman kuukauden välttämättömiä elinkustannuksia vastaavan summan. Sopiva määrä riippuu kuitenkin omasta elämäntilanteesta, tuloista ja menoista.

Vaikka työkyvyttömyys voi tuntua kaukaiselta ajatukselta, siihen varautuminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain. Mitä aikaisemmin säästämisen aloitat, sitä enemmän säästöillä on aikaa hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Pitkällä aikavälillä myös pienet, säännölliset säästösummat voivat kasvaa merkittäväksi taloudelliseksi turvaksi.

Jos työkyvyttömyyttä ei koskaan tule, säästöjä voi hyödyntää myöhemmin esimerkiksi eläkepäivinä, kodin hankinnassa tai muissa elämäsi tavoitteissa. Säästäminen ei siis valmistaudu vain yhteen mahdolliseen elämäntilanteeseen, vaan vahvistaa taloudellista turvaa yleisesti.

Alla oleva esimerkki havainnollistaa, kuinka suuri vaikutus säästämisen aloittamisajankohdalla voi olla pitkällä aikavälillä.

Taloudelliseen varautumiseen ei ole yhtä oikeaa ratkaisua. Sopivin säästämisen muoto riippuu ennen kaikkea siitä, milloin uskot tarvitsevasi säästöjäsi ja kuinka helposti haluat päästä niihin käsiksi. Esimerkiksi puskurirahaston on hyvä olla nopeasti käytettävissä, kun taas pidempiaikaiseen säästämiseen voi sopia paremmin ratkaisu, jossa varat ovat talletettuna ennalta sovituksi ajaksi.

Taloudelliseen varautumiseen sopii useampi säästämisen vaihtoehto:

• Säästötili sopii erityisesti puskurirahaston kerryttämiseen. Voit tallettaa säästöjä joustavasti omaan tahtiisi, ja varat ovat yleensä nostettavissa tarvittaessa. Samalla säästöillesi maksetaan korkoa, mikä auttaa kasvattamaan varallisuutta myös silloin, kun et tarvitse rahoja heti käyttöösi.

• Määräaikaistalletus voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun säästät pidemmällä aikavälillä etkä tarvitse varoja käyttöösi ennen talletusajan päättymistä. Vastineeksi varojen sitomisesta määräajaksi voit usein hyötyä säästötiliä korkeammasta kiinteästä korosta, mikä tekee määräaikaistalletuksesta kiinnostavan vaihtoehdon pitkäjänteiseen säästämiseen.

Elämässä voi tulla vastaan monenlaisia odottamattomia tilanteita. Säännöllinen säästäminen auttaa rakentamaan taloudellista puskuria, joka voi tuoda turvaa silloin, kun tulot muuttuvat tai menot kasvavat odottamatta.

Raisinin kautta voit vertailla eurooppalaisten pankkien säästötilejä ja määräaikaistalletuksia yhdessä paikassa. Ne voivat auttaa rakentamaan puskurirahastoa odottamattomia tilanteita varten tai täydentämään pitkän aikavälin säästämistä, kuten eläkesäästämistä. Voit valita omaan tilanteeseesi sopivan säästöratkaisun ja hyödyntää kilpailukykyisiä talletuskorkoja säästöjesi kasvattamiseen. Kaikki Raisinin kautta avatut talletukset kuuluvat sen maan lakisääteisen talletussuojan piiriin, jossa pankki toimii. Talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden. 

Huomioi korkotuottojen verotus: Koska Raisinin kumppanipankit toimivat muissa EU- ja ETA-maissa, niistä saatu korkotuotto verotetaan Suomessa veronalaisena pääomatulona (30 % 30 000 euroon saakka ja sen ylittävältä osalta 34 %) kotimaisen korkotulon lähdeveron sijaan. Korkotuotot on helppo ilmoittaa Suomen esitäytetyssä veroilmoituksessa Raisinin verkkopalvelusta saatavan vuotuisen tiliotteen avulla.

Huomioithan, että näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi – eivät henkilökohtaiseksi talousneuvonnaksi.  Eläke- ja säästöratkaisut ovat henkilökohtaisia, ja ennen päätösten tekemistä on suositeltavaa perehtyä viranomaisohjeisiin tai kääntyä asiantuntijan puoleen. Raisin ei vastaa mistään päätöksistä tai toimenpiteistä, jotka perustuvat näihin sisältöihin.